Правила о списании денежных средств со счета устанавливаются ст. 854 ГК РФ.
Списание без участия владельца счета
Списание средств с банковского счета может произойти в силу того, что клиент банка сам решил забрать или перевести свои средства. В таком случае он получает деньги по кассовому ордеру или составляет платёжное поручение о переводе денег на счет в другом банке. Это может быть связано с тем, что он считает систему обслуживания в новом банке более удобной для себя. Однако происходит такое довольно редко.
Большая часть платёжных поручений формируется в результате появления требования оплатить что-либо по безналичному расчету. Во всех этих случаях присутствует воля самого лица, являющегося владельцем банковского счета, и он становится инициатором списания или одобряет его своей подписью.
Возможно и списание средств по договору, закону или решению суда, которые либо происходят без участия клиента банка, либо вопреки его воле и желанию.
Первый вид операций в банках называют безакцептным списанием. Оно отличается от обычного тем, что не требуется подпись клиента банка и владельца счета под каждым платёжным поручением.
Для того чтобы его организовать нужно составить с банком соответствующих договор счета или заключить к уже существующему дополнительное соглашение. В нём непременно должны быть указаны реквизиты лиц, которые имеют право обращаться с платёжными требованиями о списании средств, в случае если они выполнили определённые условия договора с клиентом банка. При этом существуют два договора, которые имеют важность. Это сам договор счета и договор, заключенный между лицами, — тем же клиентом и его контрагентом.
Если контрагент получает право требовать оплату каких-то товаров, работ или услуг, которое возникает в силу выполнения условий второго договора, то сразу обращается в банк с требованием произвести списание средств со счета своего должника по условиям сделки между ними. Это право отражено ещё и в договоре между банком и владельцем счета. Он сам не против того, чтобы его контрагент получил столько денег, сколько он ему остался должен. В случае безакцептного списания присутствует воля участника сделки на то, чтобы средства с его счета списывались каждый раз, как получатель предоставит документы, подтверждающие возможность забрать определённую сумму со счета клиента банка.
Существует ещё и списание средств по закону или решению суда. В таком случае чаще всего используется механизм инкассовых операций, хотя возможно и применение платёжных поручений. В банковском законодательстве это называется бесспорным списанием. Основанием для него являются исполнительные документы. К ним относятся испольные листы, которые выдаются судами вместе с судебными постановлениями или судебными приказами, и все те, что законодательство классифицирует таким же образом, как и исполнительные листы. Это может быть надпись нотариуса о взыскании залога на соглашении о его отчуждении во внесудебном порядке, соглашение об уплате алиментов, решение руководителя регионального отделения ФНС, постановление судебного пристава-исполнителя, которое он вынес сам, воспользовавшись данными законом полномочиями.
С этими документами не обязательно идти в банк должника. Можно пойти в свой, где оформить инкассовое требование о перечислении денег со счета клиента другого банка. В таком случае произойдёт бесспорное списание, поскольку исполнительные документы в банках исполняют, а не анализируют, а оспаривание их невозможно.
С помощью использования инкассового списания средств со счетов клиентов банка взыскиваются все их долги — по решению суда или по закону. Это очень близкие явления.
Дело в том, что с точки зрения списания средств с чужого счета, суд нужен только для того, чтобы появились исполнительные документы. Они же могут возникнуть и без суда, если случай соответствует тем, что указан в законодательстве.
Если у лица, которое намерено провести взыскание средств со счета своего должника, имеются исполнительные документы, то оно может обратиться с ними в банк должника самостоятельно, в службу судебных приставов или в свой банк. Если обращение произойдёт в банк должника, то списание средств с его счета на основании исполнительных документов, будет проводиться по платёжному поручению. При обращении взыскателя в его банк — будет оформлено инкассовое поручение.
При этом, если инкассовое поручение оформляется каким-то органом или официальным лицом, — ФНС или приставом-исполнителем, оно не является исполнительным документом, но возникает на его основании.
Судебная практика по ст. 854 ГК РФ
Судебная практика по делам, связанным с принудительным списанием денежных средств, довольно обширна. Примером самого простого является определение ВС РФ по делу № 307-ЭС16-3244. На счет некоего общества деньги поступили по ошибке, поэтому впоследствии были списаны банком. Общество подало иск в арбитражный суд, но не нашло в нём понимания. Точно так же списание нашли законным все суды, включая ВС РФ. Это можно признать справедливым решением, однако нужно понимать, что многие предприниматели не имеют точного представления о сумме на счете, пока не сделают запрос в банк.
Если получен отчёт, который содержит большую сумму, то бизнесмен очень легко может заключить сделку, которая в реальности не имеет финансового обеспечения. Тем не менее, банки могут позволить себе такие ошибки и их исправление в любое время. Никто не задумывается о том, какие убытки они могут вызвать у предпринимателей.
В некоторых случаях ст. 854 ГК РФ упоминается для того, чтобы подчеркнуть важность нормы её п. 1. Так, по делу № 305-ЭС16-2808 ВС РФ вынес определение о правильности Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда г. Москвы от 06.11.2015. Оно же отменяло решение суда начальной инстанции. Сущность дела в том, что юридическое лицо, являющееся клиентом ОАО «Россельхозбанк», обнаружило, что неустановленное лицо сняло со счета сумму более 3 млн. рублей по подложным документам.
Организация обратилась с иском к банку, но в суде начальной инстанции его оставили без удовлетворения в силу того, что у ответчика нет вины в возникновении у истца убытков. Кроме того в договоре имелся пункт о том, что банк освобождается от ответственности в том случае, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур, он не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Но в апелляционной инстанции и ВС РФ не помогло и это условие. ВС РФ принял сторону суда апелляционной инстанции, и банк стал обязанным возместить обществу убытки в полном объёме.
