Банковский счет открывается в силу того, что между клиентом и банком заключается договор, который сам по себе относится к числу безвозмездных сделок. Однако он носит рамочный характер и определяет условия последующих сделок. Уже по их условиям банк вправе взимать комиссии за проведение операций, а клиент должен получить проценты на вклад.
Поэтому вполне оправданным будет утверждение того, что возмездным является договор банковского вклада. На его основании у банка возникает обязанность выплатить вкладчику проценты с вклада, а у вкладчика требовать выплаты этих процентов. Если в договоре вклада нет условия о процентах, то они исчисляются по ставке рефинансирования. Правила о процентах устанавливает ст. 838 ГК РФ.
Основные особенности начисления процентов
Какие-то проценты устанавливаются на средства, которые хранятся на всех счетах, включая те, что относятся к типу «до востребования». Обычно они крайне малы и не смогут компенсировать даже инфляционные процессы, но, тем не менее, — пока деньги находятся на счете, банк должен выплачивать за это вознаграждение, потому что может пользоваться средствами своих клиентов для получения своей прибыли.
Процентная ставка на счетах типа «до востребования» может меняться банком. Если в сторону увеличения, то банк делает это самостоятельно и может даже не информировать об этом клиентов. Если в сторону уменьшения, то вкладчик должен быть поставлен в известность, а само уменьшение может произойти только через месяц после этого. При этом уменьшение процентной ставки относится только к вкладам, которые были внесены до отправки уведомления. В договоре может быть установлен другой порядок.
На практике эти положения имеют актуальность крайне редко, поскольку процентная ставка по вкладам до востребования в любом случае является очень маленькой, а большие суммы на них обычно не хранят.
Ставка по срочным вкладам не может меняться банками в одностороннем порядке. Норма п. 3 ст. 838 ГК РФ устанавливает, что процентная ставка по срочному договору вклада может быть изменена только законом. Отсюда можно сделать вывод о том, что банк не обладает возможностью внести в договор срочного вклада условия, позволяющие ему менять процентную ставку в одностороннем порядке в сторону уменьшения.
До 2007 года в законодательстве РФ существовало явное противоречие. Уменьшение процента по срочному вкладу позволяла осуществить ч. 2 ст. 29 Закона о банках. Ситуацию изменило вступление в силу ФЗ от 02.11.2007 № 248-ФЗ. Спорная норма и ранее признавалась неконституционной постановлением КС РФ от 23.02.1999 № 4-П. Многочисленные коллизии привели к тому, что была принята ч. 3 ст. 29 Закона о банках, которая установила запрет банкам на одностороннее изменение указанных условий договоров, связанное с изменением сроков, процентов и комиссий по кассовым и другим операциям.
Тем не менее, у банков всё же осталось право на одностороннее изменение договоров срочных вкладов, в случаях предусмотренных законом.
Судебная практика по изменениям процентной ставки на вклады
В банковской практике, несмотря на имеющиеся ограничения, процентные ставки всё же меняются. Это происходит из-за того, что обычно используется типовой договор банковского вклада, который оперирует несколькими процентными ставками. Это первоначальная, ставка дополнительных взносов и ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов и т. п. Все они определяются тарифами банковских вкладов, а многие из них могут отличаться от первоначальной ставки и имеют свойство периодически меняться.
Многие банки стремятся добавить в сам договор с клиентами условие о том, что они должны самостоятельно искать информацию об изменениях тарифов, к примеру, на сайте банка.
В любом случае отсылка к тарифам создаёт довольно неопределённые условия договора вклада и противоречит Закону о защите прав потребителей.
Судебная практика показывает, что в случае возникновения споров суды общей юрисдикции обычно занимают сторону вкладчиков, а арбитражные — сторону банков. К примеру, 16.05.2019 года Кировский районный суд г. Уфы вынес решение в пользу истца, гражданина и клиента банка, который выступил с иском к ПАО АКБ «Связь-Банк». Он счёл свои права нарушенными тем, что банк выплатил ему проценты не в полном объёме. В деле важность имела не только ст. 838 ГК РФ, но и Закон о защите прав потребителей. По решению суда банк остался должным клиенту не только проценты в полном объёме, но и компенсацию морального вреда.
Большую важность здесь имеет то, ознакомлен ли вкладчик с тарифами. К примеру, в определении от 26.09.2006 г. по делу № 34-В06-65 ВС РФ вынес решение в пользу банка. ВС РФ признал аргумент истца о том, что он не был поставлен в известность о применении тарифов необоснованным из-за того, что банк предоставил суду собственноручную «расписка» вкладчицы о том, что она ознакомлена с условиями вклада. Разумеется, когда гражданин подписывает такой документ, то надеется на то, что речь идёт об условиях самого договора.
