Далеко не всегда клиенты банков обладают возможностью распоряжаться состоянием средств на своих счетах самостоятельно. Это в равной степени касается физических и юридических лиц. Физическое лицо может находиться в другом городе или болеть. Юридические лица обладают штатом сотрудников, но право первой и второй подписи традиционно принадлежит только генеральному директору и главному бухгалтеру. В ряде организаций и обществ число лиц с такими же правами расширяется, но обычно они относятся к сотрудникам, рабочий день которых расписан до мелочей.
Поэтому в деловом обороте возникает традиция использовать механизмы, позволяющие упростить проведение безналичных расчетов. Её основными инструментами становятся — доверенности и специальные условия договоров с банком, предусматривающие возможность безакцептного списания средств или делегирование полномочий определённым лицам. Положения о порядке распоряжения денежными средствами содержатся в ст. 847 ГК РФ. Термин «порядок» в её контексте следует понимать в значении «правило» или «регламент».
Сущность положений ст. 847 ГК РФ о порядке распоряжения средствами на счетах
Уже п. 1 ст. 847 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что остатком на счете или счетах может распоряжаться не только клиент банка, но и другие лица, действующие от его имени и в его интересах, по его поручению, которым он доверяет. Разумеется, возможны и иные ситуации, когда списание произойдёт без участия клиента банка, но они связаны с решениями суда или отдельными законами. Рассматриваемая ст. 847 ГК РФ устанавливает правила о том, каким образом и в каком объёме могут реализоваться права представителей клиента, а так же третьих лиц, в основном в том случае, если у клиента есть обязательства перед ними.
Уполномоченные лица могут получить возможность управлять деньгами на счете с помощью формирования расчетных и кассовых документов, акцепта платёжных поручений. В данном случае имеется в виду, что полномочия им даются самим клиентом. Кроме этого они могут получить доступ к информации, составляющей банковскую тайну.
Природа возникновения уполномоченных лиц может различаться, как и характерные особенности тех прав, которыми они будут обладать по отношению к средствам на счете. Основным видом получения полномочий является оформление доверенности, в которой указывается круг возможностей доверенного лица. Образец подписи уполномоченного заносится в специальную карточку, где хранится вместе с образцом подписи клиента. Образцы подписей важны и для физических и для юридических лиц. Для последних предусмотрены два вида подписей. Распоряжаться средствами на счете могут сотрудники, которые обладают правом первой и второй подписи. Полномочия лиц, обладающих правами той или иной группы, распределяются в соответствии с п. п. 7.5 и 7.6 Инструкции ЦБ РФ № 28-И.
Правом первой подписи наделён руководитель юрлица, имеющий статус единоличного исполнительного органа. В акционерных обществах такие возможности даются генеральным директорам.
При заключении договора с банком право первой подписи подтверждается соответствующими документами — выпиской из устава, копиями решений общего собрания акционеров или участников. Право второй подписи принадлежит главному бухгалтеру или лицам, которые имеют возможность вести бухгалтерскую отчётность клиента на основании его распорядительного акта. И то и другое право может быть делегировано распорядительным актом клиента или на основании доверенности. При этом право первой подписи не может перейти к тому лицу, которому принадлежит право второй.
Банковская карточка не даёт никаких полномочий сама по себе. В неё находятся образцы подписей, оттиски печатей, что служит лишь основанием для удостоверения лиц. Реальное право на управление счетом возникает у юридических лиц на основании договора и прямо связано с должностями сотрудников. К примеру, во время отпуска генерального директора право первой подписи может быть дано финансовому директору компании. В банк представляется копия приказа по юридическому лицу, а в карточку заносится образец подписи лица, которое станет временно уполномоченным. Основанием для того, чтобы финдиректор компании получил возможность управлять счетом является приказ генерального директора, а не карточка с образцом подписи этого сотрудника.
В случае с физическим лицом всё намного проще. Ему не требуется никаких полномочий, а для удостоверения своей личности достаточно предоставить сотрудникам банка паспорт.
Если физическое лицо сочтёт необходимым дать другому лицу право управления своим счетом, то для этого достаточно выписать доверенность. Никакие приказы и другие документы не нужны и в том случае, если лицо является индивидуальным предпринимателем, а счет может быть связан с осуществлением им коммерческой деятельности. По доверенности можно не только управлять состоянием счета, но и открывать банковские счета и контролировать все операции на них.
Возможно использование электронных средств, предназначенных для осуществления банковских операций. Это должно следовать из договора банковского счета. Представленные электронным образом документы должны содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ) и подписываются уполномоченными лицами (ст. 160 ГК РФ). Вместо обычной подписи в таком случае используется только АСП.
Судебная практика по ст. 847 ГК РФ
Использование АСП и электронных платёжных систем создаёт риск того, что злоумышленники смогут использовать счет одного лица для снятия денег со счета другого, потом снимут их со счета того, кому перевели деньги, а отвечать придётся получателю. Далеко не всегда в таком случае получатель имеет возможность доказать свою непричастность к проведённой операции.
Примером является дело № 309-ЭС15-441, определение по которому было вынесено 06.03.2015 года. В результате использования корпоративной информационной системы «LIFE» ОАО «ВУЗ-банк» со счета некоего общества, с помощью применений современных технологий связи и проведения платежей, была списана довольно солидная сумма. Деньги были перечислены на счет одного из местных индивидуальных предпринимателей и впоследствии частично сняты.
Общество обратилось в суд с солидарным иском к получателю средств и банку. Однако иск к банку был оставлен без удовлетворения, а предприниматель и получатель денег на свой счет остался должным вернуть необоснованное обогащение. Оснований для получения средств судами обнаружено не было, в связи с чем был сделан вывод о возникновении на стороне последнего неосновательного обогащения. Оснований не согласиться с выводами судов не обнаружил и ВС РФ.
Между тем, по версии предпринимателя и получателя, его данными просто воспользовались злоумышленники, которых никто искать не стал. Предприниматель утверждал, что и счет в реальности так же ему не принадлежит, что было оставлено судами (Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда г. Пермь № 17АП-6888/2014-ГК по делу № А60-3508/2014 от 08.07.2014 года) без рассмотрения, поскольку в деле не нашлось данных о том, что по факту этого было открыто уголовное делопроизводство. Но далеко не каждый гражданин сможет добиться от полиции и прокуратуры того, чтобы уголовное дело по факту открытия счета на его имя злоумышленниками было бы возбуждено. Как бы то ни было, получал ли в реальности гражданин деньги или нет, но должным обществу остался он, а не банк.
Списание средств может произойти по требованию кредитора неустойки со счета должника. Такая возможность возникает на основании п. 2 ст. 847 ГК РФ. Это не лишает того права применения ст. 333 ГК РФ, правила которой предусматривают возможность снижения неустойки. В таком случае следует предъявить самостоятельное требование о возврате излишне уплаченного, что регламентирует ст. 1102 ГК РФ. Об этом прямо говорится в определении СК по экономическим спорам ВС РФ по делу № 307-ЭС15-2021 от 01.06.2015 года.
