Смысловое значения понятий кредита и займа довольно близки. То и другое обозначает передачу каких-то вещей от одного лица к другому на определённых условиях, которые указываются в договоре. Однако в области права между ними существуют различия, которые позволяют говорить о наличии двух институтов. В практике РФ они базируются на том, что кредитная деятельность передана целиком и полностью банкам. Настолько, что всё относящееся к кредитованию лиц во внебанковской сфере, к примеру, в частном потребительском кредитовании, следует относить к области предоставления займов, даже в том случае, если в документах сделка обозначается в качестве кредита.
Природа займа и его особенности
Заём может выражаться в любых вещах, представляющих собой материальную ценность. Он может быть выдан одним гражданином другому, юридическим лицом гражданину и предусматривает возврат полученного в том же объёме. Переданными могут быть деньги, в том числе и в иностранной валюте, вещи, объединённые общими родовыми признаками. Договор займа может быть заключён ещё и посредством размещения облигаций. Обычно займы выдаются лицами, которые не занимаются этим на постоянной основе в виде предпринимательской деятельности. Определение договора займа и его особенностей содержатся в ст. 807 ГК РФ.
Она относится к § 1 главы 42 ГК РФ, куда входят статьи, раскрывающие особенности законодательного регулирования вопросов предоставления, получения и возврата займа. В ст. 808 ГК РФ раскрываются особенности форм договора займа. Если его сумма превышает 10 тыс. рублей или займодавцем является юридическое лицо, то он должен составляться в письменной форме. В п. 2 ст. 808 ГК РФ указывается на то, что в подтверждении получения средств может быть составлена расписка или другой документ.
Многих вводит в заблуждение сослагательное наклонение. Расписки действительно может и не быть, но в таком случае доказать в суде, что заём был получен окажется крайне сложно.
Дело в том, что сама ст. 807 ГК РФ позволяет лицу, планирующему стать займодавцем и вступившему в договорные отношения с тем, кто должен быть заёмщиком, отказаться от выдачи денег или других материальных ценностей в любой момент — не только до подписания договора, но и после. На практике это означает, что сам по себе договор займа не является документом, подтверждающим передачу и получение чего-либо. Однако многое здесь зависит от его условий. Если в нём будет указано, что отдельная расписка не составляется, а факт передачи подтверждает сам договор, то он будет выполнять функцию договора и расписки одновременно.
Кредитование и его отличие от займов
Кредит — это предоставление денежных средств банком или финансовой организацией в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банковский кредит не предоставляется ни в чём, кроме денег. Заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты по договору, а так же выполнить все другие финансовые обязательства.
Кредитором может быть только банк или финансовая организация, имеющая на то лицензию ЦБ. Это выражается во внесении юридического лица в специальный реестр кредиторов. На них распространяются не только законы РФ, но и специальные распоряжения и постановления банка-регулятора. Кредитный договор может быть заключенным только в письменной форме, а если документа нет, то он считается ничтожным.
В отдельный вид выделены товарное и коммерческое кредитование. Товарное регламентируется ст. 822 ГК РФ, а договоры, заключаемые на предоставление аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, относятся к области коммерческого кредитования. Возможность их заключения определена ст. 823 ГК РФ.
Изложенная выше градация более относится к договорному праву, а не самой деятельности участников гражданского правового оборота. С точки зрения последнего все кредиты делятся на банковские и коммерческие. Первые выражаются в виде предоставления свободных денежных средств банком или другой кредитной организацией, а вторые подразумевают предоставление одним лицом денег или иных вещей, определяемых родовыми признаками, на оговоренных условиях другому лицу.
Нотариальное заверение договора займа или кредита не обязательно, но возможно при желании сторон. Несмотря на объединение в одну главу ГК статей, направленных на регулирование кредитов и займов, два эти вида предоставления денежных средств и иных вещей являются самостоятельными институтами права.
Отражение статей главы 42 ГК РФ в документах ВС РФ
Заключение кредитных договоров и договоров займов является одним из основных направлений реализации договорного права. Поэтому довольно часто вопросы, связанные с кредитами и займами, рассматриваются в судах различных инстанций, в том числе и ВС РФ. Перечислить все особенности затрагиваемых правовых аспектов невозможно. К тому же количество дел по кредитам и займам постоянно увеличивается. Так, согласно материалам обзора судебной практики по делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, только за период с 2009 по 2012 год количество дел выросло в три раза.
Основными темами судебных споров остаются все те, что связаны с исковой давностью, законность отдельных условий кредитного договора, обеспечение кредитного договора залогом, поручительством и ряд других.
В результатах мониторинга ВС РФ обращает внимание на то, что условие кредитного договора о взимании банком дополнительных платежей недействительно, если услуга не является самостоятельной. Уделяется внимание и тому, что при обеспечении кредитного договора и залогом и поручительством прекращение одного способа обеспечения не прекращает действие другого.
