Договор банковского счета относится к числу консенсуальных и двусторонне обязывающих. Основной целью его заключения является создание средства для осуществление расчетных операций по поручению клиента. Права и обязанности сторон возникают сразу с момента заключения сделки.
Договор такого типа следует рассматривать в качестве рамочного, поскольку в нем содержатся условия самого договора банковского счета и некоторые общие условия будущих договоров. Плата за обслуживание относится к будущим операциям, которые ещё не проводились в момент заключения договора и открытия счета, а проценты за остаток являются вознаграждением за вклад.
Сам по себе договор остаётся безвозмездным, но содержащим условия проведения операций за вознаграждение, которые произойдут после открытия счета. При этом все тарифы разрабатывает только банк, а клиент может присоединиться к документу, который предложен ему банком. Внесение изменений в условия обычно не допускается. Общие положения о договоре банковского счета устанавливаются ст. 845 ГК РФ.
Сущность договора счета и правовые особенности банковского обслуживания
Клиентом банка может быть любое правоспособное и дееспособное лицо, в том числе и не являющееся резидентом РФ. Если договор заключается с гражданином, то на него распространяются положения статей гл. 45 ГК РФ и Закона о защите прав потребителей. Однако гражданин может быть предпринимателем, в таком случае важность приобретает цель открытия счета. Она может быть не связанной с предпринимательством.
В таком случае правовой режим обслуживания счета не должен чем-либо отличаться от того, что применяется по отношению ко всем остальным владельцам счетов гражданам-потребителям. Если же счет используется для предпринимательской деятельности ИП, то на него распространяется те нормы, которые приняты для счетов юридических лиц (ст. 23 ГК РФ).
Основные условия банковского счета относятся к расчетным операциям и безналичным расчетам. В договор обычно вносятся разделы о порядке его ведения и предоставления выписок по его состоянию и об операциях, оформлении расчетных операций и ряд специальных условий, к примеру, об использовании электронных средств связи и организации платежей.
Банки могут использовать средства своих клиентов для своих целей. Основной из них является кредитование. Однако это не должно пойти в ущерб владельцев счетов.
Поэтому банковская практика кредитования связана с использованием для этой цели общих пассивов. В результате совокупный оборот денежных средств в стране должен увеличиваться.
Довольно странно и более декларативно выглядит п. 3 ст. 845 ГК РФ. Его содержание ограничивает банки в возможности контролировать и направлять использование денежных средств клиентов. В момент принятия второй части Кодекса, к которой относится статья, ещё сохранялась важность подчеркивания отличий банковской системы в советском государстве от той, что должна существовать в свободном демократическом обществе. Однако достаточно быстро началось появление законов, которые вернули банкам контрольные функции.
Первым из них стал ФЗ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Затем законодательство постепенно вернуло банкам практически все контрольные функции. К примеру, существуют нормативные акты ЦБ РФ, которые предписывают банкам осуществлять контроль за кассовой дисциплиной их клиентов.
Всё это происходит вне тех обязательств, которые налагает на стороны договор банковского обслуживания, что остаётся частноправным по своей природе. Норма, запрещающая банкам вмешиваться в природу расходования клиентом своих средств, действительна только в том случае, когда иное не определено законом или решением суда. В силу же того, что закон оставляет широкое поле для возникновения документов, которые приравниваются к исполнительным, а так же при наличии специальных инструкций, раскрывающих сущность применения положений об отмывании денежных средств, вряд ли эту норму можно назвать имеющей серьёзное значение.
Счет может быть открыт по договору с несколькими физическими лицами. К числу таких относятся преимущественно семейные счета. Номинально права лиц на совместном счете принадлежат каждому из собственников, пропорциональному тем перечислениям, которые совершал он или другие лица в его пользу. Однако иное может быть предопределено договором счета.
Судебная практика и ст. 845 ГК РФ
Положения ст. 845 ГК РФ носят общий характер, поэтому в судебных постановлениях и решениях она чаще всего упоминается в общем списке тех статей, которые имеют отношение к сущности рассматриваемого спора. Если статья используется судом автономно, то в основном для того, чтобы привести основания того, что банк не распоряжается счетами своих клиентов.
К примеру, дело 303-ЭС16-3121, определение по которому было вынесено ВС РФ 13.04.2016 года, связано с тем, что Финансовое управление администрации города Комсомольска-на-Амуре пыталось добиться от ОАО «Сбербанк России» компенсации суммы, которая была перечислена на счет гражданки в целях оказания ей финансовой одноразовой помощи, как пострадавшей от чрезвычайной ситуации. Однако впоследствии было установлено, что деньги ей на самом деле не причитались.
Истец добился своего в суде начальной инстанции, но его решение было отменено апелляционным. СК по экономическим спорам ВС РФ не нашла в решении суда апелляционной инстанции существенных нарушений норм материального права, и кассационная жалоба осталась без рассмотрения. Причина как раз в том, что если из договора банка с клиентов, в данном случае — финансовым управлением, не следует, что у него возникает финансовая ответственность за перечисление средств, то и истребовать их с банка невозможно.
