См. Документы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека

МИНИСТЕРСТВО ЗДРАВООХРАНЕНИЯ И СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ
ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА

ПИСЬМО
от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27

О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ МЕРАХ
ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ
(ДОПОЛНЕНИЕ К ПИСЬМУ ОТ 01.04.2008 N 01/2973-8-32)

В целях формирования единообразия в правоприменительной практике и обеспечения надлежащего исполнения требований, изложенных в письме Роспотребнадзора от 01.04.2008 N 01/2973-8-32, в том числе в части своевременного представления результатов проделанной в этой связи работы, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека обращает внимание своих территориальных органов на следующее.

1. Особенности информирования потребителей при предоставлении им кредитов установлены положениями ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), в соответствии с которыми информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать "цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы".

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Однако понятие полной суммы, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита продавцом (исполнителем), подразумеваемое Законом N 2300-1, не идентично полной стоимости кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу кредитной организацией, определяемой ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции от 08.04.2008 и п. 1 указания Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Так, в отличие от полной стоимости кредита, определяемой законодательством о банках и банковской деятельности, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона N 2300-1.

В этой связи события, свидетельствующие о непредоставлении соответствующей информации потребителю, даже при наличии сведений о полной стоимости кредита в контексте требований законодательства о банках и банковской деятельности, могут повлечь для кредитной организации наступление административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).

2. Согласно положениям п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, что в контексте нормы, установленной п. 1 ст. 17 Закона N 2300-1, изначально подразумевает гражданско-правовой порядок защиты соответствующих прав граждан.

Вместе с тем, несмотря на общий принцип судебной защиты нарушенных гражданских прав (п. 1 ст. 11 ГК РФ), в данном случае с учетом положений п. 2 ст. 11 ГК РФ и при условии, что действие договора в части, ущемляющей установленные законом права потребителей, не прекращено вступившим в силу решением суда, не исключается возможность обеспечения защиты соответствующих интересов и прав потребителей в административном порядке в рамках производства по делу об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Причем если соответствующее решение суда вступило в силу после начала производства по делу об административном правонарушении, но до его рассмотрения по существу в порядке, установленном главой 29 КоАП РФ, то выносится постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении (п. 1 ч. 1 ст. 24.5 и ч. 1 ст. 29.9 КоАП РФ).

Также подлежит прекращению начатое производство по делу об административном правонарушении, связанное с проведением административного расследования, в случае, если кредитор (продавец, исполнитель), в отношении которого ведется производство, достиг с должником (потребителем) соглашения о добровольном устранении допущенных нарушений и соответствующем изменении договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ), что, однако, должно быть своевременно подтверждено документированными материалами.

3. Событиями, квалифицируемыми по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в частности, могут быть признаны факты включения в договор с потребителем условий:

ограничивающих законное право потребителя на самостоятельный выбор места для предъявления иска (п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1);

о применении к потребителю-заемщику вследствие досрочного возвращения кредита с согласия заимодавца санкций в виде неустойки (см. п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В этой связи при описании события административного правонарушения в мотивировочную часть соответствующих процессуальных документов, оформляемых при производстве по делу об административном правонарушении (протокол, постановление), рекомендуется включать указание на следующие нормы законодательства Российской Федерации.

1) Положения, установленные п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1, не носят диспозитивный характер и поэтому в силу п. 4 ст. 421 ГК РФ не могут быть изменены по усмотрению сторон обязательства.

Более того, поскольку положения п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1 по своему содержанию аналогичны норме, установленной ч. 7 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в оценке рассматриваемой ситуации следует исходить в первую очередь из того, что нормы гражданского процессуального законодательства (в том числе ст. 32 ГПК РФ) устанавливают порядок гражданского судопроизводства (регулируют специальные процессуальные правоотношения) и не регулируют гражданские правоотношения общего характера (ст. 2 ГК РФ и ст. 1 ГПК РФ), в том числе в части обязательств сторон гражданского договора (ст. 307 ГК РФ). При этом стороны обязательства (ст. 308 ГК РФ) в свою очередь изначально (т.е. в момент заключения договора как гражданско-правовой сделки) не могут определяться в качестве сторон в гражданском судопроизводстве (ч. 1 ст. 38 ГПК РФ).

2) В соответствии с положениями п. 1 ст. 393 ГК РФ возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств перед кредитором.

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия заимодавца по определению не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства (ст. ст. 309, 315, п. 2 ст. 810 ГК РФ) и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных гл. 25 ГК РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств последнего по удовлетворению таких требований.

Поэтому включение в договор условий об ответственности потребителя-заемщика за надлежащее исполнение кредитного договора (в части реализации соответствующего права заемщика на досрочное возвращение кредита с согласия заимодавца) нарушает правила, установленные взаимосвязанными положениями п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ.

4. Согласно положениям ст. 820 ГК РФ, а также по смыслу содержания п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 ГК РФ и ст. 10 Закона N 2300-1 (в части содержания информации о кредитных обязательствах потребителей) кредитный договор и договор продажи товара в кредит заключаются в письменной форме.

При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств потребителя может быть подтверждено также иными средствами (ст. 160 ГК РФ). При этом по общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств потребителя как должника лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора.

В этой связи следует иметь в виду, что с учетом индивидуально-определенного характера правоотношений такого рода, а также буквального содержания положений п. 1 ст. 428 ГК РФ наличие соответствующих кредитных обязательств потребителя не может быть подтверждено только как таковым документом в форме договора присоединения (т.е. только в виде формуляров или иных стандартных форм договора), за исключением случаев, когда хозяйствующий субъект - кредитор доказал невозможность принятия условий кредитного договора (договора о продаже товара в кредит) не иначе как путем присоединения к предложенному договору (его некой типовой форме) в целом. Однако, принимая во внимание причинно-следственные связи между соответствующими требованиями ст. 4 и ст. 10 Закона N 2300-1 к содержанию (целеположениям) договора о предоставлении кредита, в частности ввиду необходимости уточнения наличия в нем графика платежей по кредиту, обоснованность окончательных выводов о соблюдении требований законодательства о защите прав потребителей по результатам оценки договоров присоединения безотносительно к установлению факта его подписания сторонами именно в представленном виде может быть в дальнейшем опровергнута.

Указанное означает, что при установлении такого рода фактов соответствующие события могут быть квалифицированы как нарушение права потребителей на своевременное предоставление полной и достоверной информации об услуге (товаре) с вытекающими последствиями гражданско-правового и административного характера.

С учетом изложенного прошу учесть выраженную в настоящем письме правовую позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и в целях своевременного контроля со стороны Роспотребнадзора за ходом формирования территориальными органами Роспотребнадзора соответствующей правоприменительной практики, в том числе связанной с исполнением поручения от 01.04.2008 N 01/2973-8-32, представить отчеты о проделанной в этой связи работе в электронном виде по установленной форме согласно приложению по адресу Muhina_SV@gsen.ru в срок до 1 августа 2008 года.

Руководитель
Г.Г.ОНИЩЕНКО

Приложение

                     Отчет управления Роспотребнадзора
          по _________ о деятельности по обеспечению защиты прав
        потребителей в сфере предоставления гражданам-потребителям
          кредитов и оказания им иных финансовых услуг за период
               с 1 января по 31 июля 2008 года включительно
┌────┬────────────────────────────────┬────┬──────────────────────────────┐
│ N  │                                │Все-│   В том числе по вопросам:   │
│п/п │                                │го, ├───────┬────────┬────────┬────┤
│    │                                │ед. │заклю- │предос- │заключе-│иное│
│    │                                │    │чения  │тавления│ния (ис-│<*> │
│    │                                │    │(испол-│(исполь-│полне-  │    │
│    │                                │    │нения) │зования)│ния) до-│    │
│    │                                │    │кредит-│пласти- │говора  │    │
│    │                                │    │ного   │ковой   │банков- │    │
│    │                                │    │догово-│карты   │ского   │    │
│    │                                │    │ра     │        │вклада  │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│    │                                │ 1  │   2   │   3    │   4    │  5 │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│1   │Поступило обращений граждан     │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│1.1 │из них письменных               │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│2   │Рассмотрено обращений в рамках  │    │       │        │        │    │
│    │работы Общественной приемной    │    │       │        │        │    │
│    │Роспотребнадзора и "горячей     │    │       │        │        │    │
│    │линии"                          │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│2.1 │из них достигнуто соглашение    │    │       │        │        │    │
│    │между банком и потребителем (из │    │       │        │        │    │
│    │строки 2)                       │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│3   │Дано заключений в суде в        │    │       │        │        │    │
│    │порядке, установленном ст. 47   │    │       │        │        │    │
│    │ГПК РФ                          │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│4   │Удовлетворено исков, по которым │    │       │        │        │    │
│    │дано заключение по делу (из     │    │       │        │        │    │
│    │строки 3)                       │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│5   │Предъявлено заявлений в суд в   │    │       │        │        │    │
│    │защиту неопределенного круга    │    │       │        │        │    │
│    │потребителей                    │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│6   │Удовлетворено заявлений из      │    │       │        │        │    │
│    │строки 5                        │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│7   │Проведено мероприятий по        │    │       │        │        │    │
│    │контролю                        │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│7.1 │из них плановых (из строки 7)   │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│8   │Вынесено определений о          │    │       │        │        │    │
│    │возбуждении дел об              │    │       │        │        │    │
│    │административных правонарушениях│    │       │        │        │    │
│    │и проведении административного  │    │       │        │        │    │
│    │расследования                   │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│9   │Составлено протоколов об        │    │       │        │        │    │
│    │административном правонарушении,│    │       │        │        │    │
│    │всего                           │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│    │в том числе из строки 9:        │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│9.1 │по результатам административного│    │       │        │        │    │
│    │расследования                   │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│9.2 │по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ        │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│9.3 │по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ        │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│9.4 │по основаниям, предусмотренным  │    │       │        │        │    │
│    │ст. ст. 19.4 и 19.7 КоАП РФ     │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│10  │Вынесено постановлений о        │    │       │        │        │    │
│    │назначении административного    │    │       │        │        │    │
│    │наказания, всего                │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│11  │Вынесено постановлений о        │    │       │        │        │    │
│    │прекращении производства по делу│    │       │        │        │    │
│    │об административном             │    │       │        │        │    │
│    │правонарушении, всего           │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│    │в том числе из строки 11:       │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│11.1│в том числе по результатам      │    │       │        │        │    │
│    │административного расследования │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│11.2│по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ        │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│11.3│по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ        │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│12  │Обжаловано постановлений по делу│    │       │        │        │    │
│    │об административном             │    │       │        │        │    │
│    │правонарушении (из строки 10)   │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│12.1│из них по месту регистрации     │    │       │        │        │    │
│    │юридического лица, отличному от │    │       │        │        │    │
│    │места совершения                │    │       │        │        │    │
│    │административного правонарушения│    │       │        │        │    │
│    │(из строки 12)                  │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│13  │Отменено судом постановлений по │    │       │        │        │    │
│    │делу об административном        │    │       │        │        │    │
│    │правонарушении (из строки 12)   │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│13.1│из них судом по месту           │    │       │        │        │    │
│    │регистрации юридического лица,  │    │       │        │        │    │
│    │отличном от места совершения    │    │       │        │        │    │
│    │административного правонарушения│    │       │        │        │    │
│    │(из строки 13)                  │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│13.2│из них с возвращением дела на   │    │       │        │        │    │
│    │новое рассмотрение (из строки   │    │       │        │        │    │
│    │13)                             │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│14  │Предъявлено апелляционных жалоб │    │       │        │        │    │
│    │на решения судов                │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│14.1│из них территориальными органами│    │       │        │        │    │
│    │Роспотребнадзора (из строки     │    │       │        │        │    │
│    │14.1)                           │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│15  │Вынесено постановлений судом    │    │       │        │        │    │
│    │апелляционной инстанции в пользу│    │       │        │        │    │
│    │Роспотребнадзора (из строки 14) │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│16  │Предъявлено кассационных жалоб  │    │       │        │        │    │
│    │на постановления судов          │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│16.1│из них территориальными органами│    │       │        │        │    │
│    │Роспотребнадзора (из строки 16) │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│17  │Вынесено постановлений судом    │    │       │        │        │    │
│    │кассационной инстанции в пользу │    │       │        │        │    │
│    │Роспотребнадзора (из строки 16) │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│18  │Предъявлено надзорных жалоб на  │    │       │        │        │    │
│    │постановления судов             │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│18.1│из них территориальными органами│    │       │        │        │    │
│    │Роспотребнадзора (из строки 18) │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│19  │Вынесено постановлений судом    │    │       │        │        │    │
│    │надзорной инстанции в пользу    │    │       │        │        │    │
│    │Роспотребнадзора (из строки 18) │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│20  │Дано разъяснений потребителям по│    │       │        │        │    │
│<*> │каналам информационной связи    │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│21  │Направлено материалов в другие  │    │       │        │        │    │
│<*> │органы для рассмотрения в       │    │       │        │        │    │
│    │пределах компетенции            │    │       │        │        │    │
├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤
│    │                                │    │       │        │        │    │
├────┴────────────────────────────────┴────┴───────┴────────┴────────┴────┤
│Примечания.                                                              │
│Таблица заполняется по принципу попадания начала события (действия) во   │
│временной диапазон с 1 января по 31 июля 2008 года включительно. Так,    │
│если постановление о назначении административного наказания вынесено 3   │
│июня 2008 года, то значение (единица) заносится в графу 1 строки 10      │
│независимо от даты возбуждения дела и даты обращения (жалобы),           │
│послужившей основанием для проверки. При этом значение графы 1 также     │
│разносится по графам 2 - 5 в зависимости от существа соответствующих     │
│событий.                                                                 │
│Копии материалов, связанных с рассмотрением дел в судах, в полном объеме │
│обязательно представляются в Роспотребнадзор в электронном виде по       │
│адресу: Muhina_SV@gsen.ru или по почте.                                  │
│<*> - Пояснения к действиям территориальных органов Роспотребнадзора, в  │
│том числе отражаемым по строкам 20 и 21, графе 5, даются в               │
│сопроводительной записке к отчету.                                       │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘
    Исполнитель: __________________ /ФИО, телефон, e-mail/
Задайте вопрос юристу:
+7 (499) 703-46-71 - для жителей Москвы и Московской области
+7 (812) 309-95-68 - для жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области