1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
См. все связанные документы >>>
1. Из смысла комментируемой статьи следует, что ее положения применимы в основном к договору имущественного страхования. К договору личного страхования они применимы только в случаях страхования жизни или здоровья.
Уведомление о факте наступления страхового случая является юридически значимым сообщением (см. ст. 165.1 ГК РФ), которое императивно возложено на страхователя или выгодоприобретателя (в личном страховании в этом качестве выступают наследники).
Комментируемая статья содержит общее требование о том, что уведомление о факте наступления страхового случая должно быть сделано незамедлительно. При этом допускается, что сам договор страхования может содержать конкретные сроки и процедуру подобного уведомления (в личном страховании этот срок не может быть меньше 30 дней). Соответственно, если в договоре ничего не говорится о точных сроках, следует руководствоваться принципом добросовестности и разумностью исполнения обязательств (см. ст. ст. 1, 314 ГК РФ).
За неисполнение обязательства по надлежащему уведомлению о факте наступления страхового случая страховщик может применить к страхователю (выгодоприобретателю) в качестве меры оперативного реагирования такую санкцию, как отказ в выплате страхового возмещения. При этом применение данной санкции не прекращает обязательства в целом, поскольку в период действия договора страхования возможно наступление и иных страховых случаев. Однако при последующих страховых случаях (если договором предусмотрено, что размер страхового возмещения выплачивается с учетом износа) размер страхового возмещения может быть сокращен на сумму невыплаченного страхового возмещения по вине страхователя (выгодоприобретателя), так как "невозмещенный" страховой случай тем не менее изменяет стоимость застрахованного имущества.
2. В п. 2 комментируемой статьи содержатся два исключения из правила о возможности применения страховщиком к страхователю (выгодоприобретателю) санкции за "забывчивость":
- наличие у страховщика сведений о наступлении страхового случая из иных источников (например, из средств массовой информации);
- отсутствие у страховщика сведений о страховом случае, которое не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (например, в случае полного уничтожения имущества).
3. Применимое законодательство:
- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
- в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
4. Судебная практика:
- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;
- Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20.
