1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
См. все связанные документы >>>
1. В коммерческой и предпринимательской деятельности страхуемое имущество, как правило, неотделимо от иного имущественного интереса страхователя <29>. В таких случаях нередко возникает необходимость одновременного страхования и имущества, и предпринимательского риска, связанного с этим имуществом. Например, пропажа или уничтожение товара в пути повлечет убытки не только от утраты самого имущества, но и лишит страхователя доходов, которые он мог бы получить; пожаром на предприятии причиняются убытки не только из-за физического уничтожения имущества, но и из-за остановки производства.
--------------------------------
<29> Комментарий к настоящей статье изложен с учетом исследований, содержащихся в следующей публикации: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Контракт; Инфра-М, 1998. URL: http://www.bibliotekar.ru/kodex-grazhdanskiy/50.htm.
Комментируемая статья допускает одновременное страхование имущества и предпринимательского риска по одному договору (так называемое "пакетное страхование"). Эти риски могут быть застрахованы и по раздельным договорам, причем с одним или несколькими страховщиками.
Комментируемая статья также устанавливает, что один и тот же объект (как имущество, так и предпринимательская деятельность) может быть застрахован от разных рисков по отдельным договорам. Например, автотранспортное средство может быть застраховано от риска повреждения по одному договору, а от риска угона - по другому договору.
Правило п. 4 ст. 951 ГК РФ о двойном страховании применяется также к имущественному страхованию от разных рисков.
2. Иногда на практике обусловленную комментируемой статьей возможность "пакетного страхования" называют комбинированным страхованием, что, однако, не может считаться полностью верным мнением.
Комбинированное страхование - это всегда комплексное страховое покрытие по нескольким видам страхования, которое гарантирует единый страховой полис. Комбинированное страхование предусмотрено п. 8 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и предполагает страховое покрытие по нескольким видам страхования, гарантируемое одним договором. При этом разрешается комбинация следующих объектов страхования:
- объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования;
- объектов, относящихся к разным видам личного страхования;
- объектов, относящихся к разным видам имущественного и личного страхования. В данном случае необходимо учитывать исключение, согласно которому комбинация объектов страхования не допускается в отношении страхования жизни.
Типичным примером комбинированного страхования является предлагаемое страховыми компаниями комплексное страхование средств наземного транспорта, где объектом страхования выступает транспортное средство, прошедшее техническое освидетельствование и регистрацию в ГИБДД. При этом страховая защита производится по следующим рискам: автокаско (угон, ущерб); ущерб (дорожно-транспортное происшествие, пожар, стихийное бедствие, террористический акт и т.д.); гражданская ответственность владельца транспортного средства; несчастный случай с водителем и пассажирами; ущерб дополнительному оборудованию.
"Пакетное" же страхование согласно абз. 1 п. 1 комментируемой статьи может осуществляться как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками, и только в отношении имущества и предпринимательских рисков.
3. Применимое законодательство:
- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
- в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
4. Судебная практика:
- Определение ВАС РФ от 18.02.2008 N 1374/08;
- Постановление ФАС Московского округа от 29.05.2013 N Ф05-3952/13 по делу N А40-83130/2012;
- Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 13.07.2011 N Ф04-3399/11 по делу N А45-14585/2010.
