1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
См. все связанные документы >>>
1. В комментируемой статье дано определение кредитного договора. Следует иметь в виду, что ГК РФ не рассматривает кредитный договор в качестве разновидности договора займа. Отношения, возникающие из договора займа и договора кредита, относятся к числу кредитных правоотношений (в широком смысле), охватываемых всеми предписаниями гл. 42 ГК РФ.
Можно указать следующие отличия кредитного договора от договора займа:
- договор займа является реальным и односторонним, в то время как кредитный договор - консенсуальным и двусторонним. Кредитор обязуется выдать денежные средства заемщику на возвратной основе. Заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму;
- кредитором по кредитному договору может выступать лишь банк или иная кредитная организация. Выдача кредитов за счет привлеченных средств относится к банковским операциям и требует лицензии (ст. ст. 5 и 13 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности");
- предметом кредитного договора служат не вещи, а денежные средства - наличные или безналичные, в российской или иностранной валюте.
Исходя из систематического толкования норм ГК РФ, судебная практика выработала ряд принципиальных позиций о природе кредитного договора:
- кредитный договор не является публичным;
- условие о размере выдаваемого кредита является существенным условием договора;
- сроки выдачи и возврата кредита, равно как и порядок возврата кредита, являются существенными, но определимыми условиями договора.
2. Как следует из п. 2 комментируемой статьи, к отношениям по возврату кредитных средств в субсидиарном порядке применяются предписания о договоре займа. Не подлежат применению как не соответствующие существу кредитного договора предписания абз. 2 п. 1 ст. 807, п. 3 ст. 809, ст. ст. 812, 815 - 818 ГК РФ.
3. Применимое законодательство:
- ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";
- ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
4. Судебная практика:
- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146;
- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147;
- Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2013 N 20АП-178/13;
- Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2013 N 20АП-177/13;
- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.12.2013 N 15АП-18229/13;
- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13.
