1. Принятие от граждан в залог движимых вещей, предназначенных для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами.
2. Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета.
3. Закладываемые вещи передаются в ломбард.
Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог.
Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.
4. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.
5. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах. После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
6. Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом о ломбардах в соответствии с настоящим Кодексом.
7. Условия договора займа, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и другими законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.
См. все связанные документы >>>
1. Комментируемая статья регулирует залог вещей в ломбарде, который получил довольно большое распространение на практике.
Помимо ГК, данный вид залога регулируется Федеральным законом от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах", регламентирующим деятельность специальных субъектов - ломбардов по предоставлению денежных средств под залог движимых вещей.
Закон о ломбардах и Гражданский кодекс РФ называют данный договор договором краткосрочного займа под залог движимых вещей. При этом процесс предоставления денежных средств под залог движимых вещей тот же Закон о ломбардах называет кредитованием.
Прежде всего и ГК РФ, и указанный Закон устанавливают, что предметом залога могут служить только вещи, причем вещи не просто движимые, но и предназначенные для личного потребления. Указание на движимость заложенной вещи имеет принципиальное значение, поскольку при залоге в ломбарде закладываемые вещи передаются ломбарду.
2. Особенность залога вещей в ломбарде заключается в том, что и основное отношение из договора займа, и обеспечивающее его отношение по договору залога удостоверяются одним документом: в соответствии с правилом п. 2 комментируемой статьи договор займа в ломбарде оформляется выдачей гражданину ломбардом залогового билета. Нормы ст. 7 Закона о ломбардах уточняют, что залоговый билет удостоверяет также и факт заключения договора залога: в нем фиксируются не только существенные условия договора займа, но и то, какое имущество передано ломбарду в залог в обеспечение возврата займа. ломбардом залогового билета. Таким образом, залоговый билет признается одновременно письменной формой договора займа и договора о залоге, причем залога в виде заклада, поскольку согласно п. 3 комментируемой статьи закладываемые вещи передаются ломбарду.
3. Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи. Согласно п. 1 ст. 6 Закона о ломбардах ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде.
Согласно части 3 пункта 3 статьи 358 ГК РФ ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами, то есть правомочия собственника на заложенное имущество к нему не переходят.
4. Ломбард является профессиональным хранителем заложенных вещей, поэтому ответственность ломбарда в случае утраты или повреждения переданных ему вещей является повышенной, она наступает даже при отсутствии вины, так как в данном случае речь идет об ответственности профессионального хранителя (см. ст. 901 ГК). Ломбард освобождается от ответственности за утрату или повреждение заложенных вещей только при наличии непреодолимой силы, т.е. чрезвычайного и непредотвратимого при данных условиях обстоятельства (см. комментарий к п. 1 ст. 202 ГК). Вместе с тем ответственность заемщика ограничивается стоимостью заложенной вещи.
5. В случае невозврата полученного в ломбарде кредита для обращения взыскания на заложенное имущество нет необходимости обращаться в суд.
Порядок обращения взыскания на невостребованную вещь установлен статьей 12, а порядок ее реализации - статьей 13 Закона о ломбардах.
Взыскание производится на основании исполнительной надписи нотариуса. Ломбард вправе по истечении льготного месячного срока на основании указанной надписи продать имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества, т.е. путем продажи с публичных торгов. В изъятие из общего правила, даже если сумма, вырученная от реализации заложенного в ломбарде имущества, недостаточна для удовлетворения требований кредитора, последний не вправе обратить взыскание на иное имущество должника.
Согласно п. 2 ст. 13 Закона о ломбардах реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. В случае если сумма оценки невостребованной вещи превышает тридцать тысяч рублей, ее реализация осуществляется только путем продажи с публичных торгов. В иных случаях форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором займа или договором хранения. Публичные торги по продаже невостребованной вещи проводятся в форме открытого аукциона в порядке, установленном статьями 447 - 449 Гражданского кодекса Российской Федерации, и при этом начальной ценой невостребованной вещи является сумма ее оценки, указанная в залоговом билете или сохранной квитанции. В случае объявления торгов несостоявшимися ломбард вправе при проведении повторных торгов снизить начальную цену вещи, но не более чем на десять процентов ниже начальной цены на предыдущих торгах. Повторные торги могут проводиться путем публичного предложения.
6. Пункт 6 комментируемой статьи в части установления правил кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей отсылает к Закону о ломбардах, который надо рассматривать в качестве специального правового акта и который будет иметь преимущество по сравнению с нормами ГК. Такие правила содержатся в главе 2 Закона о ломбардах.
7. В п. 7 комментируемой статьи содержатся определенные ограничения принципа свободы договора. В частности, ввести в договор займа положения, ухудшающие положение залогодателя по сравнению с тем, как оно определено законодательством, стороны не имеют права.
Наличие подобного положения обусловлено тем, что нередки случаи, когда ломбарды устанавливают свои правила залога, в которых права залогодержателя ограничены по сравнению с правами, предоставленными ГК и иными законами. В п. 7 особо подчеркивается, что такого рода правила абсолютно недействительны и, соответственно, должны применяться положения ГК.
