МИНИСТЕРСТВО ЗДРАВООХРАНЕНИЯ И СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ
ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА
ПИСЬМО
от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27
О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ МЕРАХ
ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ
(ДОПОЛНЕНИЕ К ПИСЬМУ ОТ 01.04.2008 N 01/2973-8-32)
В целях формирования единообразия в правоприменительной практике и обеспечения надлежащего исполнения требований, изложенных в письме Роспотребнадзора от 01.04.2008 N 01/2973-8-32, в том числе в части своевременного представления результатов проделанной в этой связи работы, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека обращает внимание своих территориальных органов на следующее.
1. Особенности информирования потребителей при предоставлении им кредитов установлены положениями ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), в соответствии с которыми информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать "цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы".
При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Однако понятие полной суммы, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита продавцом (исполнителем), подразумеваемое Законом N 2300-1, не идентично полной стоимости кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу кредитной организацией, определяемой ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции от 08.04.2008 и п. 1 указания Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
Так, в отличие от полной стоимости кредита, определяемой законодательством о банках и банковской деятельности, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.
Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона N 2300-1.
В этой связи события, свидетельствующие о непредоставлении соответствующей информации потребителю, даже при наличии сведений о полной стоимости кредита в контексте требований законодательства о банках и банковской деятельности, могут повлечь для кредитной организации наступление административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).
2. Согласно положениям п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, что в контексте нормы, установленной п. 1 ст. 17 Закона N 2300-1, изначально подразумевает гражданско-правовой порядок защиты соответствующих прав граждан.
Вместе с тем, несмотря на общий принцип судебной защиты нарушенных гражданских прав (п. 1 ст. 11 ГК РФ), в данном случае с учетом положений п. 2 ст. 11 ГК РФ и при условии, что действие договора в части, ущемляющей установленные законом права потребителей, не прекращено вступившим в силу решением суда, не исключается возможность обеспечения защиты соответствующих интересов и прав потребителей в административном порядке в рамках производства по делу об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Причем если соответствующее решение суда вступило в силу после начала производства по делу об административном правонарушении, но до его рассмотрения по существу в порядке, установленном главой 29 КоАП РФ, то выносится постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении (п. 1 ч. 1 ст. 24.5 и ч. 1 ст. 29.9 КоАП РФ).
Также подлежит прекращению начатое производство по делу об административном правонарушении, связанное с проведением административного расследования, в случае, если кредитор (продавец, исполнитель), в отношении которого ведется производство, достиг с должником (потребителем) соглашения о добровольном устранении допущенных нарушений и соответствующем изменении договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ), что, однако, должно быть своевременно подтверждено документированными материалами.
3. Событиями, квалифицируемыми по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в частности, могут быть признаны факты включения в договор с потребителем условий:
ограничивающих законное право потребителя на самостоятельный выбор места для предъявления иска (п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1);
о применении к потребителю-заемщику вследствие досрочного возвращения кредита с согласия заимодавца санкций в виде неустойки (см. п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В этой связи при описании события административного правонарушения в мотивировочную часть соответствующих процессуальных документов, оформляемых при производстве по делу об административном правонарушении (протокол, постановление), рекомендуется включать указание на следующие нормы законодательства Российской Федерации.
1) Положения, установленные п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1, не носят диспозитивный характер и поэтому в силу п. 4 ст. 421 ГК РФ не могут быть изменены по усмотрению сторон обязательства.
Более того, поскольку положения п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1 по своему содержанию аналогичны норме, установленной ч. 7 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в оценке рассматриваемой ситуации следует исходить в первую очередь из того, что нормы гражданского процессуального законодательства (в том числе ст. 32 ГПК РФ) устанавливают порядок гражданского судопроизводства (регулируют специальные процессуальные правоотношения) и не регулируют гражданские правоотношения общего характера (ст. 2 ГК РФ и ст. 1 ГПК РФ), в том числе в части обязательств сторон гражданского договора (ст. 307 ГК РФ). При этом стороны обязательства (ст. 308 ГК РФ) в свою очередь изначально (т.е. в момент заключения договора как гражданско-правовой сделки) не могут определяться в качестве сторон в гражданском судопроизводстве (ч. 1 ст. 38 ГПК РФ).
2) В соответствии с положениями п. 1 ст. 393 ГК РФ возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств перед кредитором.
Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия заимодавца по определению не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства (ст. ст. 309, 315, п. 2 ст. 810 ГК РФ) и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных гл. 25 ГК РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств последнего по удовлетворению таких требований.
Поэтому включение в договор условий об ответственности потребителя-заемщика за надлежащее исполнение кредитного договора (в части реализации соответствующего права заемщика на досрочное возвращение кредита с согласия заимодавца) нарушает правила, установленные взаимосвязанными положениями п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ.
4. Согласно положениям ст. 820 ГК РФ, а также по смыслу содержания п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 ГК РФ и ст. 10 Закона N 2300-1 (в части содержания информации о кредитных обязательствах потребителей) кредитный договор и договор продажи товара в кредит заключаются в письменной форме.
При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств потребителя может быть подтверждено также иными средствами (ст. 160 ГК РФ). При этом по общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств потребителя как должника лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора.
В этой связи следует иметь в виду, что с учетом индивидуально-определенного характера правоотношений такого рода, а также буквального содержания положений п. 1 ст. 428 ГК РФ наличие соответствующих кредитных обязательств потребителя не может быть подтверждено только как таковым документом в форме договора присоединения (т.е. только в виде формуляров или иных стандартных форм договора), за исключением случаев, когда хозяйствующий субъект - кредитор доказал невозможность принятия условий кредитного договора (договора о продаже товара в кредит) не иначе как путем присоединения к предложенному договору (его некой типовой форме) в целом. Однако, принимая во внимание причинно-следственные связи между соответствующими требованиями ст. 4 и ст. 10 Закона N 2300-1 к содержанию (целеположениям) договора о предоставлении кредита, в частности ввиду необходимости уточнения наличия в нем графика платежей по кредиту, обоснованность окончательных выводов о соблюдении требований законодательства о защите прав потребителей по результатам оценки договоров присоединения безотносительно к установлению факта его подписания сторонами именно в представленном виде может быть в дальнейшем опровергнута.
Указанное означает, что при установлении такого рода фактов соответствующие события могут быть квалифицированы как нарушение права потребителей на своевременное предоставление полной и достоверной информации об услуге (товаре) с вытекающими последствиями гражданско-правового и административного характера.
С учетом изложенного прошу учесть выраженную в настоящем письме правовую позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и в целях своевременного контроля со стороны Роспотребнадзора за ходом формирования территориальными органами Роспотребнадзора соответствующей правоприменительной практики, в том числе связанной с исполнением поручения от 01.04.2008 N 01/2973-8-32, представить отчеты о проделанной в этой связи работе в электронном виде по установленной форме согласно приложению по адресу Muhina_SV@gsen.ru в срок до 1 августа 2008 года.
Руководитель
Г.Г.ОНИЩЕНКО
Приложение
Отчет управления Роспотребнадзора
по _________ о деятельности по обеспечению защиты прав
потребителей в сфере предоставления гражданам-потребителям
кредитов и оказания им иных финансовых услуг за период
с 1 января по 31 июля 2008 года включительно
┌────┬────────────────────────────────┬────┬──────────────────────────────┐ │ N │ │Все-│ В том числе по вопросам: │ │п/п │ │го, ├───────┬────────┬────────┬────┤ │ │ │ед. │заклю- │предос- │заключе-│иное│ │ │ │ │чения │тавления│ния (ис-│<*> │ │ │ │ │(испол-│(исполь-│полне- │ │ │ │ │ │нения) │зования)│ния) до-│ │ │ │ │ │кредит-│пласти- │говора │ │ │ │ │ │ного │ковой │банков- │ │ │ │ │ │догово-│карты │ского │ │ │ │ │ │ра │ │вклада │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │ │ │ 1 │ 2 │ 3 │ 4 │ 5 │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │1 │Поступило обращений граждан │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │1.1 │из них письменных │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │2 │Рассмотрено обращений в рамках │ │ │ │ │ │ │ │работы Общественной приемной │ │ │ │ │ │ │ │Роспотребнадзора и "горячей │ │ │ │ │ │ │ │линии" │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │2.1 │из них достигнуто соглашение │ │ │ │ │ │ │ │между банком и потребителем (из │ │ │ │ │ │ │ │строки 2) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │3 │Дано заключений в суде в │ │ │ │ │ │ │ │порядке, установленном ст. 47 │ │ │ │ │ │ │ │ГПК РФ │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │4 │Удовлетворено исков, по которым │ │ │ │ │ │ │ │дано заключение по делу (из │ │ │ │ │ │ │ │строки 3) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │5 │Предъявлено заявлений в суд в │ │ │ │ │ │ │ │защиту неопределенного круга │ │ │ │ │ │ │ │потребителей │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │6 │Удовлетворено заявлений из │ │ │ │ │ │ │ │строки 5 │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │7 │Проведено мероприятий по │ │ │ │ │ │ │ │контролю │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │7.1 │из них плановых (из строки 7) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │8 │Вынесено определений о │ │ │ │ │ │ │ │возбуждении дел об │ │ │ │ │ │ │ │административных правонарушениях│ │ │ │ │ │ │ │и проведении административного │ │ │ │ │ │ │ │расследования │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │9 │Составлено протоколов об │ │ │ │ │ │ │ │административном правонарушении,│ │ │ │ │ │ │ │всего │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │ │в том числе из строки 9: │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │9.1 │по результатам административного│ │ │ │ │ │ │ │расследования │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │9.2 │по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │9.3 │по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │9.4 │по основаниям, предусмотренным │ │ │ │ │ │ │ │ст. ст. 19.4 и 19.7 КоАП РФ │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │10 │Вынесено постановлений о │ │ │ │ │ │ │ │назначении административного │ │ │ │ │ │ │ │наказания, всего │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │11 │Вынесено постановлений о │ │ │ │ │ │ │ │прекращении производства по делу│ │ │ │ │ │ │ │об административном │ │ │ │ │ │ │ │правонарушении, всего │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │ │в том числе из строки 11: │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │11.1│в том числе по результатам │ │ │ │ │ │ │ │административного расследования │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │11.2│по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │11.3│по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │12 │Обжаловано постановлений по делу│ │ │ │ │ │ │ │об административном │ │ │ │ │ │ │ │правонарушении (из строки 10) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │12.1│из них по месту регистрации │ │ │ │ │ │ │ │юридического лица, отличному от │ │ │ │ │ │ │ │места совершения │ │ │ │ │ │ │ │административного правонарушения│ │ │ │ │ │ │ │(из строки 12) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │13 │Отменено судом постановлений по │ │ │ │ │ │ │ │делу об административном │ │ │ │ │ │ │ │правонарушении (из строки 12) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │13.1│из них судом по месту │ │ │ │ │ │ │ │регистрации юридического лица, │ │ │ │ │ │ │ │отличном от места совершения │ │ │ │ │ │ │ │административного правонарушения│ │ │ │ │ │ │ │(из строки 13) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │13.2│из них с возвращением дела на │ │ │ │ │ │ │ │новое рассмотрение (из строки │ │ │ │ │ │ │ │13) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │14 │Предъявлено апелляционных жалоб │ │ │ │ │ │ │ │на решения судов │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │14.1│из них территориальными органами│ │ │ │ │ │ │ │Роспотребнадзора (из строки │ │ │ │ │ │ │ │14.1) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │15 │Вынесено постановлений судом │ │ │ │ │ │ │ │апелляционной инстанции в пользу│ │ │ │ │ │ │ │Роспотребнадзора (из строки 14) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │16 │Предъявлено кассационных жалоб │ │ │ │ │ │ │ │на постановления судов │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │16.1│из них территориальными органами│ │ │ │ │ │ │ │Роспотребнадзора (из строки 16) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │17 │Вынесено постановлений судом │ │ │ │ │ │ │ │кассационной инстанции в пользу │ │ │ │ │ │ │ │Роспотребнадзора (из строки 16) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │18 │Предъявлено надзорных жалоб на │ │ │ │ │ │ │ │постановления судов │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │18.1│из них территориальными органами│ │ │ │ │ │ │ │Роспотребнадзора (из строки 18) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │19 │Вынесено постановлений судом │ │ │ │ │ │ │ │надзорной инстанции в пользу │ │ │ │ │ │ │ │Роспотребнадзора (из строки 18) │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │20 │Дано разъяснений потребителям по│ │ │ │ │ │ │<*> │каналам информационной связи │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │21 │Направлено материалов в другие │ │ │ │ │ │ │<*> │органы для рассмотрения в │ │ │ │ │ │ │ │пределах компетенции │ │ │ │ │ │ ├────┼────────────────────────────────┼────┼───────┼────────┼────────┼────┤ │ │ │ │ │ │ │ │ ├────┴────────────────────────────────┴────┴───────┴────────┴────────┴────┤ │Примечания. │ │Таблица заполняется по принципу попадания начала события (действия) во │ │временной диапазон с 1 января по 31 июля 2008 года включительно. Так, │ │если постановление о назначении административного наказания вынесено 3 │ │июня 2008 года, то значение (единица) заносится в графу 1 строки 10 │ │независимо от даты возбуждения дела и даты обращения (жалобы), │ │послужившей основанием для проверки. При этом значение графы 1 также │ │разносится по графам 2 - 5 в зависимости от существа соответствующих │ │событий. │ │Копии материалов, связанных с рассмотрением дел в судах, в полном объеме │ │обязательно представляются в Роспотребнадзор в электронном виде по │ │адресу: Muhina_SV@gsen.ru или по почте. │ │<*> - Пояснения к действиям территориальных органов Роспотребнадзора, в │ │том числе отражаемым по строкам 20 и 21, графе 5, даются в │ │сопроводительной записке к отчету. │ └─────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘
Исполнитель: __________________ /ФИО, телефон, e-mail/
+7 (812) 309-95-68 - для жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области