МИНИСТЕРСТВО ЗДРАВООХРАНЕНИЯ И СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ
ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА
ПИСЬМО
от 1 апреля 2008 г. N 01/2973-8-32
О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ МЕРАХ ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
В СФЕРЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ
По итогам анализа правоприменительной практики территориальных органов Роспотребнадзора за 2007 год по контролю за соблюдением требований законодательства о защите прав потребителей при предоставлении кредитов, а также в связи с произошедшими изменениями в законодательном регулировании отношений в указанной сфере Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в дополнение к письмам Роспотребнадзора от 12.07.2007 N 0100/7062-07-32 и от 25.09.2007 N 0100/9706-07-32 обращает внимание на следующее.
Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает две основные формы кредитования граждан:
при продаже товаров в кредит путем заключения договора розничной купли-продажи с рассрочкой платежа - ст. ст. 488, 489 ГК РФ;
посредством предоставления заемщику денежных средств по соответствующему кредитному договору - ст. 819 ГК РФ.
При этом продажа товара в кредит не подразумевает какого-либо прямого участия кредитных организаций в правоотношениях между продавцом и покупателем даже в случае, если часть стоимости товара оплачивается безналичным платежом.
Обе указанные разновидности гражданских сделок имеют схожие требования к оформлению обязательств (в частности, обязательность письменной формы договора) и к предоставлению информации потребителям.
Обязательные требования к деятельности хозяйствующих субъектов на потребительском рынке, обеспечивающие реализацию права потребителей на своевременную, полную (необходимую) и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) и предоставляющих их лицах (продавце, исполнителе и т.д.), установлены в первую очередь в ст. ст. 8 - 11 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).
12 декабря 2007 года вступил в силу Федеральный закон от 25.10.2007 N 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Закон N 234-ФЗ), дополнивший перечень обязательных требований к информации о товарах (работах, услугах) сведениями, являющимися обязательными при предоставлении гражданам кредитов.
Содержание указанных новаций и особенности их реализации в правоприменительной практике были разъяснены в п. 2 письма Роспотребнадзора от 22.11.2007 N 0100/11983-07-32 "О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25.10.2007 N 234-ФЗ".
Данные изменения еще раз подтвердили состав и очередность исполнения финансовых обязательств по кредитному договору, императивно установленных положениями ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которыми "заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".
По смыслу положений ст. 424 ГК РФ цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах (сотых частях суммы кредита), не может носить множественного характера. При этом финансовые санкции за ненадлежащее исполнение договора сторонами обязательства, определенные положениями главы 25 ГК РФ, равно как и сама сумма займа, в цену кредитного договора не входят (п. 1 ст. 423, п. 3 ст. 424 ГК РФ).
Указанное, по мнению Роспотребнадзора, означает, что такие способы информирования заемщиков о стоимости (цене) кредита, как "эффективная процентная ставка", "годовой процент по кредиту", "различные размеры платежей заемщика по кредиту", "платежи заемщика в пользу третьих лиц" и т.п. сами по себе не могут рассматриваться в качестве должного исполнения требований законодательства о защите прав потребителей к способу доведения до потребителей информации о цене и условиях приобретения товара (услуги), т.е. об условиях кредитования. Многие понятия такого рода имеют исключительно экономические корни (используются в соответствии с инструктивными письмами Центрального банка Российской Федерации по рекомендованным способам хозяйственного учета) и не основаны на императивных нормах гражданского права, регламентирующих возникновение, прекращение и исполнение кредитных обязательств.
Такие выводы подтверждаются поступившими в Роспотребнадзор из Генеральной прокуратуры Российской Федерации информационно-аналитическими материалами Центрального банка Российской Федерации о расчетных величинах "эффективной процентной ставки" по потребительским кредитам, свидетельствующими, что использование кредитными организациями указанного понятия как единственного способа информирования граждан о реальной цене услуги не может в принципе обеспечивать возможность ее правильного выбора потребителями, что ведет к невозможности оценки последствий заключаемой сделки и, как следствие, неисполнению обязательств заемщиками по объективным причинам.
При этом во многих кредитных организациях значительная часть в структуре выплат по кредиту изначально приходится на платежи, не относящиеся к плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц и т.д.), что свидетельствует о возложении на потребителей соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств, и нарушении в этой связи положений ст. 16 Закона N 2300-1. В ряде банков такие выплаты существенно превысили непосредственный размер платы за кредит.
Некоторые данные из информации, предоставленной Банком России, приведены в таблице.
┌─────────────┬────────────────┬────────────────┬────────────────┐ │ Субъект │ Краткое │ Вид │Часть, приходя- │ │ Российской │ наименование │потребительского│щаяся на комис- │ │ Федерации │ кредитной │ кредита <*> │сии (в % к мак- │ │ │ организации │ │симальной "эф- │ │ │ │ │фективной про- │ │ │ │ │центной ставке")│ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ОАО КБ │"иные ссуды" │54,6 │ │Моск. область│"Стройкредит" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ООО "ХКФ Банк" │"иные ссуды" │69,1 │ │Моск. область│ │"потребительские│77,5 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ОАО "АБ "Пушки- │"потребительские│76,7 │ │Моск. область│но" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │Банк СКТ (ОАО) │"иные ссуды" │64,9 │ │Моск. область│ │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ЗАО "Промсбер- │"иные ссуды" │75,5 │ │Моск. область│банк" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ООО КБ "Крас- │"автокредиты" │66,8 │ │Моск. область│банк" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ОАО АКБ "Лес- │"иные ссуды" │58,6 │ │Моск. область│банк" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ООО КБ "Нэклис- │"иные ссуды" │56,3 │ │Моск. область│Банк" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ОАО "МОСКОВСКИЙ"│"потребительские│51,4 │ │Моск. область│ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │КБ "РБР" (ЗАО) │"автокредиты" │67,6 │ │Моск. область│ │"иные ссуды" │82,4 │ │ │ │"потребительские│73,3 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │АКБ "Банк Сбере-│"автокредиты" │61,4 │ │Моск. область│жений и Кредита"│ │ │ │ │(ЗАО) │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ОАО "Юникорбанк"│"иные ссуды" │60,0 │ │Моск. область│ │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │"АПР-БАНК" (ОАО)│"иные ссуды" │87,5 │ │Моск. область│ │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ЗАО "Банк ФИНАМ"│"потребительские│84,2 │ │Моск. область│ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │КБ "СИСТЕМА" │"иные ссуды" │71,8 │ │Моск. область│(ООО) │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ООО КБ "АГРО- │"потребительские│71,1 │ │Моск. область│ПРОМКРЕДИТ" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ООО КБ "АРЕС- │"иные ссуды" │57,6 │ │Моск. область│БАНК" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ОАО "Русь-Банк" │"автокредиты" │56,6 │ │Моск. область│ │"потребительские│56,0 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │КБ "Инвестраст- │"иные ссуды" │56,4 │ │Моск. область│банк" (ООО) │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │КБ "Межрегио- │"потребительские│81,2 │ │Моск. область│нальный почтовый│ссуды" │ │ │ │банк" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ООО КБ "Транс- │"потребительские│65,8 │ │Моск. область│портный" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ЗАО "Русстрой- │"потребительские│69,9 │ │Моск. область│банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ОАО "Промсвязь- │"потребительские│78,8 │ │Моск. область│банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ЗАО "ДжиИ Мани │"потребительские│57,3 │ │Моск. область│Банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ООО "Банк Фин- │"иные ссуды" │77,5 │ │Моск. область│сервис" │"потребительские│82,9 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │АКБ "ФОРА-БАНК" │"потребительские│50,7 │ │Моск. область│(ЗАО) │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │КМБ-БАНК (ЗАО) │"потребительские│58,7 │ │Моск. область│ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │АКБ "МБРР" (ОАО)│"автокредиты" │52,9 │ │Моск. область│ │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │АКБ "Росбанк" │"автокредиты" │58,6 │ │Моск. область│ │"потребительские│60,0 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │АКБ "АБСОЛЮТ │"потребительские│50,8 │ │Моск. область│БАНК" (ЗАО) │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │АКБ "СОЮЗ" (ОАО)│"автокредиты" │81,0 │ │Моск. область│ │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ОАО АКБ │"автокредиты" │53,5 │ │Моск. область│"Пробизнесбанк" │"ипотечные │53,5 │ │ │ │жилищные ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ОАО "БИНБАНК" │"потребительские│74,0 │ │Моск. область│ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ИНВЕСТСБЕРБАНК │"потребительские│57,8 │ │Моск. область│(ОАО) │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Москва и │ЗАО "Коммерцбанк│"иные ссуды" │74,0 │ │Моск. область│(Евразия)" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Алтайский │ОАО КБ "Регио- │"потребительские│60,6 │ │край │нальный кредит" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Амурская │ОАО "Азиатско- │"автокредиты" │74,7 │ │область │Тихоокеанский │"потребительские│90,9 │ │ │банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Астраханская │ОАО АГРОИНКОМ- │"потребительские│58,3 │ │область │БАНК │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Белгородская │ОАО "Белгород- │"потребительские│63,9 │ │область │промстройбанк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Вологодская │ОАО КБ "СЕВЕР- │"иные ссуды" │50,3 │ │область │ГАЗБАНК" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Воронежская │ОАО "Воронеж- │"потребительские│65,8 │ │область │промбанк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Воронежская │ОАО КБ │"потребительские│56,8 │ │область │"Агроимпульс" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Санкт- │ЗАО Банк │"потребительские│54,1 │ │Петербург │"Советский" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Санкт- │ОАО "ПСКБ" │"потребительские│58,3 │ │Петербург │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Санкт- │ОАО "СЭБ Банк" │"иные ссуды" │61,5 │ │Петербург │ │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Ивановская │"ИОБ" (ООО) │"иные ссуды" │52,1 │ │область │ │"потребительские│72,2 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Калининград- │АКБ "Инвестбанк"│"потребительские│57,8 │ │ская область │(ОАО) │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Калужская │ОАО "Газэнерго- │"потребительские│67,3 │ │область │банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Кемеровская │ООО "НОВОКИБ" │"потребительские│62,0 │ │область │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Кировская │АКБ "Вятка-банк"│"автокредиты" │65,7 │ │область │(ОАО) │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Костромская │ООО ИКБ "Совком-│"потребительские│71,6 │ │область │банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Краснодарский│ОАО "Юг-Инвест- │"потребительские│62,3 │ │край │банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Краснодарский│Банк "Первомай- │"потребительские│76,1 │ │край │ский" (ЗАО) │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Краснодарский│ОАО АКБ "УРАЛ- │"потребительские│59,8 │ │край │СИБ-ЮГ БАНК" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Краснодарский│КБ "Кубанский │"иные ссуды" │69,3 │ │край │универсальный │ │ │ │ │банк" (ООО) │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Красноярский │АКБ "ЕНИСЕЙ" │"потребительские│69,0 │ │край │(ОАО) │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Красноярский │КБ "Канский" │"иные ссуды" │67,3 │ │край │(ООО) │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Красноярский │ЗАО АИКБ "Ени- │"иные ссуды" │66,8 │ │край │сейский объеди- │"потребительские│66,2 │ │ │ненный банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Магаданская │ОАО "Колыма- │"потребительские│61,8 │ │область │банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Нижегородская│ЗАО "ФОРУС Банк"│"потребительские│67,7 │ │область │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Новосибирская│ОАО "УРСА Банк" │"автокредиты" │65,2 │ │область │ │"потребительские│86,5 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Новосибирская│Банк "Левобе- │"иные ссуды" │53,5 │ │область │режный" (ОАО) │"потребительские│58,6 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Новосибирская│ОАО "Инвести- │"иные ссуды" │89,1 │ │область │ционный Город- │"потребительские│87,5 │ │ │ской Банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Оренбургская │ОАО "НОСТА-БАНК"│"потребительские│52,3 │ │область │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Оренбургская │ОИКБ "Русь" │"потребительские│59,9 │ │область │(ООО) │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Оренбургская │ОАО КБ "Форш- │"потребительские│55,0 │ │область │тадт" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Пензенская │ОАО "Губернский │"автокредиты" │52,6 │ │область │банк "Тарханы" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Пермский край│ОАО КБ "КАМА- │"иные ссуды" │53,8 │ │ │БАНК" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Приморский │ОАО СКБ Приморья│"автокредиты" │60,7 │ │край │"Примсоцбанк" │"потребительские│71,9 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Республика │ООО │"автокредиты" │55,8 │ │Башкортостан │"ПромТрансБанк" │"потребительские│81,0 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Республика │ОАО АК │"потребительские│56,0 │ │Бурятия │"БайкалБанк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Республика │ОАО "Комирегион-│"потребительские│51,8 │ │Коми │банк "Ухтабанк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Республика │ОАО АКБ "АКТИВ │"потребительские│59,0 │ │Мордовия │БАНК" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Республика │АКБ "Алмазэр- │"потребительские│57,8 │ │Саха (Якутия)│гиэнбанк" (ОАО) │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Республика │АБ "Сир" (ОАО) │"потребительские│51,2 │ │Саха (Якутия)│ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Республика │ОАО "АКИБАНК" │"потребительские│54,8 │ │Татарстан │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Республика │ОАО "АК БАРС" │"автокредиты" │55,0 │ │Татарстан │БАНК │"иные ссуды" │50,7 │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Ростовская │ООО "Донской │"автокредиты" │54,0 │ │область │народный банк" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Самарская │ООО "Русфинанс │"иные ссуды" │50,0 │ │область │банк" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Самарская │ЗАО КБ │"автокредиты" │65,6 │ │область │"ГАЗБАНК" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Самарская │ООО "ВСБ" │"иные ссуды" │50,3 │ │область │ │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Самарская │ОАО КБ │"потребительские│64,1 │ │область │"Солидарность" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Самарская │ЗАО "ФИА-БАНК" │"автокредиты" │56,3 │ │область │ │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Самарская │ОАО НТБ │"автокредиты" │56,4 │ │область │ │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Саратовская │ЗАО АКБ "ЭКСП- │"автокредиты" │83,3 │ │область │РЕСС-ВОЛГА" │"ипотечные │68,0 │ │ │ │жилищные ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Саратовская │ЗАО "WDB-банк" │"потребительские│73,8 │ │область │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Свердловская │ООО КБ "Кольцо │"иные ссуды" │83,3 │ │область │Урала" │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Свердловская │ОАО "УБРиР" │"потребительские│75,1 │ │область │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Свердловская │ОАО "СКБ-банк" │"потребительские│77,3 │ │область │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Свердловская │ОАО "Уралтранс- │"потребительские│54,5 │ │область │банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Свердловская │ОАО "Гранком- │"потребительские│79,4 │ │область │банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Свердловская │КБ "Драгоценнос-│"потребительские│73,3 │ │область │ти Урала" (ЗАО) │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Свердловская │ОАО "ВУЗ-банк" │"иные ссуды" │69,9 │ │область │ │"потребительские│76,9 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Свердловская │ЗАО "Сберинвест-│"потребительские│65,7 │ │область │банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Свердловская │"Банк 24.ру" │"потребительские│72,6 │ │область │(ОАО) │ссуды" │ │ │ │ │"кредиты на │79,4 │ │ │ │покупку жилья" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Свердловская │ОАО "Меткобанк" │"потребительские│50,3 │ │область │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Свердловская │ЗАО "Губернский"│"иные ссуды" │55,0 │ │область │ │"потребительские│72,0 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Ставрополь- │ЗАО КБ │"потребительские│64,6 │ │ский край │"Пятигорск" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Тюменская │ОАО АКБ "ЮГРА" │"потребительские│62,0 │ │область │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Удмуртская │ОАО │"автокредиты" │51,6 │ │Республика │"ИжЛадабанк" │"потребительские│60,0 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Хабаровский │ОАО "Дальком- │"иные ссуды" │66,7 │ │край │банк" │"потребительские│51,2 │ │ │ │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Челябинская │ОАО "Уралпром- │"потребительские│74,6 │ │область │банк" │ссуды" │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────┼────────────────┤ │Ярославская │АБ "Регион" │"потребительские│52,7 │ │область │(ОАО) │ссуды" │ │ └─────────────┴────────────────┴────────────────┴────────────────┘
--------------------------------
<*> Видами потребительского кредита в информации Банка России были определены "кредиты на покупку жилья (кроме ипотечных ссуд)", "ипотечные жилищные ссуды", "автокредиты", "потребительские ссуды", "иные ссуды".
Таким образом, Роспотребнадзор констатирует, что договорные обязательства потребителей-заемщиков (которые в некоторых случаях носят не только денежный, но и "натуральный" характер), не относящиеся к собственно плате за кредит или к способам обеспечения обязательств (гл. 23 ГК РФ), все еще во многих случаях не отвечают требованиям, установленным ст. 422 ГК РФ (что объясняется среди прочего целенаправленной практикой необоснованной абсолютизации кредитными организациями принципа свободы договора), в связи с чем соответствующие условия договора могут, в том числе быть признаны ничтожными, что также следует из смысла положений п. 3 ст. 22 и ст. 168 ГК РФ.
Одновременно следует иметь в виду, что согласно положениям ст. 178 ГК РФ может быть признана судом недействительной также "сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение". При этом "существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества, или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению".
В этой связи отдельное внимание (помимо сохраняющей свою актуальность необходимости выявления и пресечения ранее уже подробно описанных фактов нарушений прав потребителей в рассматриваемой области правоотношений) следует обратить на случаи возможного введения граждан-заемщиков в заблуждение относительно их обязательств по сделкам посредством использования в договоре специальных терминов (например, "аннуитентные платежи") без раскрытия их содержания, имея в виду, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) законодательством о защите прав потребителей (п. 4 ст. 12 Закона N 2300-1) рассматривается как обстоятельство, никак не препятствующее рассмотрению требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией.
Исходя из вышеизложенного, а также с учетом соответствующего обращения Генеральной прокуратуры Российской Федерации от 13.02.2008 N 73/1-634-2007, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека поручает территориальным органам Роспотребнадзора проанализировать направляемую информацию в региональном аспекте и по результатам анализа определить комплекс системных мер, направленных на повышение эффективности защиты прав потребителей финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями в субъектах Российской Федерации, предусматривающих, в том числе проведение в течение 2 - 3 кварталов 2008 года соответствующих мероприятий по контролю в отношении банков, а также иных кредитных организаций и хозяйствующих субъектов, непосредственно осуществляющих продажу товаров в кредит (при наличии таковых), на предмет проверки соблюдения ими степени выполнения требований, установленных п. 2 ст. 10 Закона N 2300-1 (в редакции Федерального закона от 25.10.2007 N 234-ФЗ), связанных со своевременным доведением до потребителей в наглядной и доступной форме информации о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы.
При этом обращаем внимание на необходимость дальнейшего совершенствования практики применения соответствующих превентивных мер и работы, связанной со своевременным и всесторонним рассмотрением обращений граждан на нарушение их прав как потребителей при получении кредита или приобретении товаров в кредит, в контексте рекомендаций и требований, изложенных в письмах Роспотребнадзора от 12.07.2007 N 0100/7062-07-32, от 25.09.2007 N 0100/9706-07-32, от 22.11.2007 N 0100/11983-07-32 и от 24.03.2008 N 01/2555-8-32.
Информацию об общих результатах проделанной в этой связи работы представить в Роспотребнадзор до 1 сентября 2008 года.
Руководитель
Г.Г.ОНИЩЕНКО
+7 (812) 309-95-68 - для жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области