ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО
от 5 апреля 2020 г. N ИН-06-59/49
ОБ ОСОБЕННОСТЯХ
ПРИМЕНЕНИЯ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА ОТ 03.04.2020 N 106-ФЗ
В связи с принятием Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон) Банк России рекомендует для целей расчета снижения дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год руководствоваться следующим подходом.
1. Для целей расчета снижения дохода не являющегося индивидуальным предпринимателем заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, предусмотренным частью 1 статьи 6 Закона (далее - требование заемщика)), рекомендуем учитывать выплаты, указанные в абзацах четвертом - седьмом пункта 2 Методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа), утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 года N 436 (далее - Методика).
Для целей расчета снижения дохода заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием заемщика), рекомендуем учитывать доходы, указанные в пункте 5 Методики.
2. Рекомендуем кредиторам при рассмотрении требования заемщика организовать взаимодействие с заемщиком таким образом, чтобы исключить удовлетворение требования заемщика в случае его несоответствия требованиям статьи 6 Закона. Данное взаимодействие рекомендуем кредиторам проводить в том числе путем информирования заемщика о возможных негативных последствиях неподтверждения установления льготного периода (включая уплату заемщиком процентных платежей, штрафов, пени и неустойки по кредитному договору (договору займа) за неустановленный льготный период и возможность ухудшения кредитной истории заемщика).
При этом, в случае невозможности удовлетворения требования заемщика в связи с его несоответствием требованиям Закона, рекомендуем кредитору проводить реструктуризацию кредитной задолженности в рамках собственных программ, руководствуясь подходом, изложенным в письме Банка России от 20.03.2020 N ИН-06-59/22.
3. В случае получения заемщиком, не являющимся индивидуальным предпринимателем, на банковский счет, открытый у кредитной организации-кредитора, заработной платы, пенсии и иных выплат, указанных в абзацах четвертом - шестом пункта 2 Методики, рекомендуем исходить из того обстоятельства, что кредитная организация вправе проверять снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика (заемщиков) с требованием заемщика, на основании имеющихся у нее данных о движении денежных средств по банковским счетам заемщика.
4. При выявлении несоответствия требования заемщика условиям, указанным в пункте 2 части 1 статьи 6 Закона на основании имеющихся у кредитной организации-кредитора данных о поступлении выплат, указанных в абзацах четвертом - шестом пункта 2 Методики, на банковские счета заемщика, рекомендуем исходить из того обстоятельства, что кредитная организация вправе отказать заемщику в удовлетворении требования заемщика для недопущения наступления указанных в пункте 2 настоящего письма негативных последствий для заемщика. В этом случае рекомендуем кредитным организациям-кредиторам информировать заемщика об отказе в удовлетворении его требования ранее срока, предусмотренного частью 6 статьи 6 Закона. При этом заемщик не ограничен в праве предоставления кредитору иных сведений, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 статьи 6 Закона.
5. В целях снижения рисков некорректного отражения заемщиком обязательных условий, связанных с установлением льготного периода, полагаем возможным кредиторам осуществлять прием требований заемщика в электронном виде с учетом примерной формы, приведенной в Приложении (в случае, если прием требования заемщика в такой форме можно осуществить способом, предусмотренным договором между кредитором и заемщиком).
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Первый заместитель
Председателя Банка России
С.А.ШВЕЦОВ
Приложение
ПРИМЕРНАЯ ФОРМА ТРЕБОВАНИЯ
О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА
Я, ________________________________________________________________________
(ФИО полностью)
документ, удостоверяющий личность _________________________________________
(наименование документа, серия, N, кем
выдан, дата выдачи)
страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС), индивидуальный
номер налогоплательщика (ИНН) - в случае наличия у заемщика такой
информации ________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
прошу в соответствии с правом, предоставленным мне пунктом 1 статьи 6
Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей
изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон),
предоставить мне с __.__.2020 г. льготный период, приостановив исполнение
мною обязательств на срок до _________________ (указать срок не более шести
месяцев) ИЛИ ___________ (указать количество) процентных периодов/расчетных
периодов по кредитному договору (договору займа) от _________ N ___________
(далее - Кредитный договор, договор займа), заключенному с "______________"
(указать наименование Кредитора) (далее - Кредитор) в связи со снижением
моего дохода/совокупного дохода всех созаемщиков (нужное подчеркнуть) по
Кредитному договору (договору займа) более, чем на 30% (тридцать процентов)
по сравнению с моим среднемесячным доходом/совокупным среднемесячным
доходом всех созаемщиков (нужное подчеркнуть) по Кредитному договору
(договору займа) за 2019 год, за месяц, предшествующий моему обращению.
Настоящим Требованием я подтверждаю наличие условий, предусмотренных
пунктами 1 - 3 части 1 статьи 6 Закона, а именно:
- размер кредита (займа), предоставленного по Кредитному договору (договору
займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный
в постановлении Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 N 435 для
кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к
кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с Законом;
- мой среднемесячный доход/совокупный среднемесячный доход всех созаемщиков
(нужное подчеркнуть) по Кредитному договору (договору займа) за месяц,
предшествующий месяцу обращения с настоящим Требованием, снизился более
чем на 30% (тридцать процентов) по сравнению со среднемесячным доходом
за 2019 год;
- на момент моего обращения с настоящим Требованием в отношении Кредитного
договора (договора займа) не действует льготный период, установленный
в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013
года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ипотечные каникулы).
Размер среднемесячного подтвержденного дохода за 2019 год - _______________
(____________________) руб.
Размер подтвержденного дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения с
настоящим Требованием, - _________________ (___________________) руб.
Я уведомлен и понимаю, что:
- Кредитор имеет право запросить у заемщика документы, подтверждающие
соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 статьи 6 Закона, в
порядке и сроки, предусмотренные частью 7 статьи 6 Закона, и в этом случае
я должен буду представить указанные документы в течение 90 дней после дня
представления мною требования кредитору. При наличии у меня уважительных
причин непредставления кредитору таких документов в течение 90 дней после
дня представления мною требования кредитору я должен известить об этом
кредитора, после чего срок предоставления документов кредитору может быть
продлен на 30 дней.
- Кредитор имеет право осуществить проверку сведений и документов,
подтверждающих наличие условий для установления льготного периода, и в
случае неподтверждения таких оснований, а равно в случае предоставления
мною недостоверных сведений и/или документов, льготный период будет в
соответствии с частью 30 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020
N 106-ФЗ признан неустановленным, а условия договора неизмененными, включая
начисление санкций за ненадлежащее исполнение обязательств в соответствии с
условиями договора и возможного ухудшения кредитной истории заемщика в этой
связи.
- По истечении льготного периода мне необходимо будет осуществлять
погашение задолженности в соответствии с уточненным Графиком платежей по
кредиту (займу), направленным мне Кредитором.
- Для контактов со мной Кредитор будет использовать номер мобильного
телефона, указанный в Кредитном договоре (договоре займа) или иной номер,
сообщенный мною Кредитору в Заявлении на изменение персональных данных.
"__" _________ 20__ г. _______________________ ________________________
(дата) (ФИО Заявителя) (подпись Заявителя -
при возможности)
+7 (812) 309-95-68 - для жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области