См. Документы Центрального Банка Российской Федерации
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИЯ
от 28 июня 2024 года
БАНК РОССИИ ПОВЫШАЕТ МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫЕ НАДБАВКИ
ПО НЕОБЕСПЕЧЕННЫМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ
Банк России повышает с 1 сентября 2024 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Мера направлена на ограничение роста долговой нагрузки граждан и накопление макропруденциального запаса капитала банков.
Совет директоров Банка России, принимая это решение, исходил из следующего.
Ускоряется рост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам (в мае задолженность увеличилась на 2,0%, в апреле и марте - на 1,8%) <1>. Годовые темпы роста задолженности составили 18,1% на 1 июня 2024 года (приведенные к годовому выражению - 20% <2>), что значительно опережает динамику доходов населения (14,2% в I квартале 2024 года к I кварталу 2023 года) и способствует росту долговой нагрузки граждан.
--------------------------------
<1> По данным формы отчетности 0409115.
<2> С устранением сезонности.
В настоящее время в оценку годовых доходов заемщиков включаются существенные премии и иные разовые выплаты гражданам, осуществленные работодателями в феврале - марте текущего года. Этот всплеск доходов может носить временный характер, однако он способствует занижению показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). В результате кредиты переходят в сегменты с более низким ПДН, в которых не действуют макропруденциальные лимиты, поэтому заемщики могут привлекать больше кредитов. Такие заемщики могут быть уязвимы, в случае если их нерегулярные доходы в будущем будут более умеренными, что обусловливает повышенные риски предоставляемых кредитов. В связи с этим Банк России повышает надбавки в том числе по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК, за исключением наименее рискованных кредитов.
Опережающими темпами растет кредитование по ранее выданным кредитным картам, в отношении которых макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита или выдаче новой карты, но не ограничивают предоставление средств в рамках ранее одобренных лимитов. В I квартале на выдачи с ПДН выше 80% пришлось 22% кредитов, предоставленных по кредитным картам. Повышение макропруденциальных надбавок снизит привлекательность таких кредитов для банков.
Принятые меры также позволят ускорить процесс накопления макропруденциального буфера капитала, который составил на 1 июня 2024 года 4,3% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов (0,6 трлн рублей).
Таблица 1. Надбавки к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 июля 2024 года потребительских кредитов
Надбавка
|
Показатель долговой нагрузки заемщика, %
|
||||||||
Без ПДН
|
(0; 30]
|
(30; 40]
|
(40; 50]
|
(50; 60]
|
(60; 70]
|
(70; 80]
|
(80+) <3>
|
||
Полная стоимость кредита, % годовых
|
(0; 10]
|
1,5
|
н/п
|
н/п
|
н/п
|
0,2
|
0,5
|
1,0
|
1,5
|
(10; 15]
|
1,6
|
н/п
|
н/п
|
н/п
|
0,3
|
0,6
|
1,1
|
1,6
|
|
(15; 20]
|
2,0
|
н/п
|
н/п
|
н/п
|
0,7
|
1,1
|
1,5
|
2,0
|
|
(20; 25]
|
2,4
|
н/п
|
н/п
|
н/п
|
1,1
|
1,5
|
1,9
|
2,4
|
|
(25; 30]
|
3,5
|
1,0
|
1,3
|
1,5
|
2,0
|
2,5
|
3,0
|
3,5
|
|
(30; 35]
|
4,0
|
2,0
|
2,3
|
2,6
|
3,0
|
3,3
|
3,7
|
4,0
|
|
(35; 40]
|
4,5
|
3,0
|
3,2
|
3,6
|
4,0
|
4,2
|
4,4
|
4,5
|
|
(40+)
|
5,0
|
5,0
|
5,0
|
5,0
|
5,0
|
5,0
|
5,0
|
5,0
|
--------------------------------
<3> В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.
Таблица 2. Надбавки к коэффициентам риска
в отношении предоставленных с 1 сентября 2024 года
потребительских кредитов
Надбавка
|
Показатель долговой нагрузки заемщика, %
|
||||||||
Без ПДН
|
(0; 30]
|
(30; 40]
|
(40; 50]
|
(50; 60]
|
(60; 70]
|
(70; 80]
|
(80+) <4>
|
||
Полная стоимость кредита, % годовых
|
(0; 10]
|
1,8
|
0,0
|
0,0
|
0,2
|
0,3
|
0,7
|
1,2
|
1,8
|
(10; 15]
|
2,0
|
0,0
|
0,2
|
0,3
|
0,5
|
0,9
|
1,4
|
2,0
|
|
(15; 20]
|
2,4
|
0,4
|
0,5
|
0,7
|
0,9
|
1,3
|
1,8
|
2,4
|
|
(20; 25]
|
2,9
|
1,0
|
1,2
|
1,4
|
1,7
|
2,0
|
2,3
|
2,9
|
|
(25; 30]
|
3,6
|
1,6
|
1,7
|
1,9
|
2,2
|
2,6
|
3,0
|
3,6
|
|
(30; 35]
|
4,5
|
2,4
|
2,6
|
2,8
|
3,1
|
3,5
|
3,9
|
4,5
|
|
(35; 40]
|
5,5
|
3,3
|
3,5
|
3,8
|
4,1
|
4,5
|
4,9
|
5,5
|
|
(40+)
|
6,0
|
6,0
|
6,0
|
6,0
|
6,0
|
6,0
|
6,0
|
6,0
|
--------------------------------
<4> В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.