См. Документы Центрального Банка Российской Федерации
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО
от 23 января 2019 г. N ИН-06-59/3
О ДОВЕДЕНИИ
КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДО КЛИЕНТОВ ИНФОРМАЦИИ
О МИНИМАЛЬНОЙ ГАРАНТИРОВАННОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКЕ
ПО ВКЛАДУ (СЧЕТУ)
В настоящий момент на рынке банковских услуг участились случаи предложения кредитными организациями размещения денежных средств физическими лицами во вклады (на счета), условия которых предусматривают возможность увеличения процентной ставки в случае соблюдения указанными лицами (далее - вкладчики) определенных условий, предусмотренных договором банковского вклада (счета). Такими условиями могут выступать, например, заключение с банком иных договоров и (или) согласие на оказание вкладчику иных услуг за отдельную плату.
Представляется, что такие действия со стороны кредитных организаций могут повлечь риск введения потребителя финансовых услуг в заблуждение в отношении реальной доходности банковских вкладов, а также затруднить выбор условий вкладов, наиболее полно удовлетворяющих потребности вкладчика.
В целях защиты интересов вкладчиков Банк России рекомендует кредитным организациям при заключении с физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, договора банковского вклада (счета) (далее при совместном упоминании - договор банковского вклада), подлежащего страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", доводить до вкладчиков информацию о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (далее - минимальная гарантированная ставка) в договоре банковского вклада с учетом следующего.
Минимальную гарантированную ставку рекомендуется рассчитывать в процентах годовых по формуле (далее - формула расчета ставки):
где:
Минимальная гарантированная ставка - гарантированная ставка, выраженная в процентах годовых. Дробное значение минимальной гарантированной ставки округляется до трех десятичных знаков после запятой по математическим правилам округления;
P - сумма процентов, которые кредитная организация обязана начислить и уплатить вкладчику на минимальную сумму вклада (денежных средств), соответствующую значению показателя "D" формулы расчета ставки, в порядке и в размере, установленном соответствующим договором, при условии хранения вклада до истечения его срока, и без учета условий, предусматривающих возможность увеличения процентного дохода по договору, в том числе в случаях заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и/или получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад (зачислением денежных средств на счет). Если начисление процентов осуществляется с использованием плавающей ставки (процентной ставки, содержащей переменные величины), при расчете минимальной гарантированной ставки применяется значение переменной величины по состоянию на дату заключения договора;
D - минимальная сумма вклада (денежных средств). Указывается минимальная сумма вклада (денежных средств), достаточная в соответствии с условиями соответствующего договора банковского вклада для его открытия. В случае отсутствия в договоре банковского вклада вышеуказанного условия, показатель "D" принимается в значении, равном 1 рублю. По договорам банковского вклада, предусматривающим внесение вкладов в иностранной валюте, показатель "D" принимается равным минимальной сумме вклада в соответствующей валюте вклада;
d - количество календарных дней, на которое в соответствии с договором привлечен вклад (срок вклада).
По договорам банковского вклада до востребования, а также договорам банковского счета минимальную гарантированную ставку рекомендуется рассчитывать исходя из предположения, что соответствующий договор будет прекращен через действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В случае если в договоре банковского вклада до востребования или в договоре банковского счета содержится условие о том, что в зависимости от срока нахождения денежных средств во вкладе до востребования (на счете) процентный доход по договору изменяется, при расчете минимальной гарантированной ставки показатель "d" принимается равным сроку, при котором процентный доход будет минимальным.
По договорам банковского вклада, предусматривающим внесение вкладов в нескольких валютах (мультивалютный вклад) и установление по каждому виду валют различных процентных ставок, расчет минимальной гарантированной ставки рекомендуется осуществлять и доводить до вкладчика в каждой из валют вклада.
Рассчитанное по договору банковского вклада значение (значения) минимальной гарантированной ставки и наименование показателя рекомендуется размещать в квадратной рамке (не менее 5 процентов площади первой страницы договора банковского вклада) в правом верхнем углу на первой странице договора банковского вклада и наносить соответственно цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
В целях более полного информирования потребителя финансовых услуг об условиях предлагаемых кредитной организацией банковских продуктов, а также исключения случаев искажения смысла доводимой до потребителя информации и/или введения его в заблуждение о минимальной гарантированной ставке, рекомендуем кредитным организациям при доведении информации об условиях размещения денежных средств физическими лицами, включая размещение указанной информации на официальном сайте кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", а также в материалах рекламного характера, указывать значение (значения) минимальной гарантированной ставки.
Настоящее информационное письмо подлежит размещению на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Первый заместитель
Председателя Банка России
С.А.ШВЕЦОВ
