Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
См. все связанные документы >>>
1. С целью минимизации риска при страховании крупных объектов первичные страховщики и перестраховщики зачастую объединяют свои усилия <30>. Уже на этапе первичного страхования крупные риски, такие, как, например, риск пожара на промышленном предприятии, распределяются между несколькими страховщиками. Этот процесс получил название сострахования. Первичные страховщики, в свою очередь, определяют размер собственного удержания, а превосходящую его часть риска передают в перестрахование.
--------------------------------
<30> Комментарий к настоящей статье изложен с учетом исследований, содержащихся в следующей публикации: Страховое дело: Учебник: В 2 т. / Под ред. О.И. Крюгер; пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой. М.: Экономистъ, 2004. Т. 1: Основы страхования.
Например, промышленное предприятие застраховано на сумму 100 млн. евро. Пять первичных страховщиков покрывают этот риск на основе сострахования. При этом риск распределяется следующим образом: первая страховая компания берет на себя 40% риска, две другие - по 20%, и еще две компании - по 10%. Каждый первичный страховщик оставляет себе 20% своей части риска, а оставшуюся часть передает в перестрахование.
Сострахование - согласованное участие нескольких страховщиков в покрытии одного риска, при этом каждый из них берет на себя определенную часть (квоту) страховой суммы или определенную сумму покрытия. В страховом полисе указываются все компании, участвующие в состраховании, и их доли. При этом с каждым страховщиком заключается индивидуальный договор на покрытие определенной части риска.
С целью облегчения работы ведущая (головная) страховая компания, а это, как правило, страховщик, покрывающий наибольшую часть риска, берет на себя проведение переговоров со страхователем от имени всех остальных первичных страховщиков. В договор с этой компанией включается так называемая оговорка о лидерстве. В силу этой оговорки в отношениях со страхователем ведущий страховщик наделяется полномочием выступать от лица остальных состраховщиков с заявлениями о намерениях и извещениями, а также принимать сообщения страхователя, адресованные остальным страховщикам. За эту работу ведущий страховщик получает, как правило, комиссионное вознаграждение за руководство или на покрытие своих дополнительных затрат.
Оговорка о лидерстве или оговорка о представительстве в судебных органах предоставляет ведущему страховщику полномочия по урегулированию со страхователем всех вопросов, связанных с договором, от лица всех остальных состраховщиков, в том числе таких как взимание страховых взносов, урегулирование убытков и, в случае необходимости, разрешение споров в судебном порядке. Комиссионное вознаграждение ведущего страховщика составляет, как правило, от 1 до 3% страховой премии, причитающейся остальным состраховщикам.
2. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет.
При наступлении страхового случая каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем в размере взятой на себя части страховой суммы. Однако если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями за осуществление страховой выплаты. То есть при заключении договора сострахования, как и при заключении обычного договора страхования, возникает одно обязательство, но с несколькими должниками (ст. 321 ГК РФ).
3. Применимое законодательство:
- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
- в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
4. Судебная практика:
- Определение ВАС РФ от 02.10.2009 N ВАС-12966/09;
- Постановление ФАС Московского округа от 13.02.2014 N Ф05-17103/13 по делу N А40-24572/2013;
- Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 20.04.2012 N Ф08-1762/12 по делу N А53-15855/2011;
- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.01.2012 N 15АП-13925/11.
