1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
См. все связанные документы >>>
1. Легальное определение договора банковского счета содержится в п. 1 комментируемой статьи, в соответствии с которой по договору банковского счета банк обязуется:
- принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
- выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета;
- проводить иные операции по счету.
С точки зрения общей характеристики договора банковского счета, как и всякого иного гражданско-правового договора, он является консенсуальным, двусторонним и возмездным.
Субъекты договора банковского счета именуются "банк" и "клиент". Однако если в качестве одной стороны - клиента может выступать любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций, то в качестве другой - только банк.
В соответствии со ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять (в совокупности) следующие банковские операции:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом следует учитывать, что, помимо банка, в ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" поименованы и небанковские кредитные организации, которым предоставлено право совершать исключительно банковские операции, указанные в п. п. 3 - 5 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России. Так, в соответствии с Инструкцией Банка России от 26.04.2006 N 129-И небанковские кредитные организации, в частности, вправе осуществлять открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, а также осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Однако открывать и вести счета физических лиц небанковские кредитные организации не вправе.
Кредитные организации должны иметь лицензию для заключения и исполнения ими договора банковского счета.
2. Пунктом 2 комментируемой статьи банку предоставлено право использовать имеющиеся на счете денежные средства клиента при одновременном осуществлении гарантии права клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Пункт 3 комментируемой статьи вводит запрет на установление банком ограничения права клиента на свободное распоряжение денежными средствами, зачисленными на счет, в том числе запрет на определение за клиента направления их расходования. Изъятия из данного правила могут быть установлены только федеральным законом или договором банковского счета.
В качестве примера, когда федеральным законом установлены случаи, обязывающие банк ограничивать операции по счетам, можно назвать норму п. п. 10 - 12 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
4. Применимое законодательство:
- ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";
- ФЗ от 21.07.2014 N 213-ФЗ "Об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";
- ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
5. Судебная практика:
- Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5;
- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1999 N 39;
- Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013);
- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2013 N 15АП-9141/13;
- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13;
- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.12.2013 N 15АП-18229/13;
- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.10.2013 N 15АП-12640/13;
- Постановление ФАС Дальневосточного округа от 19.03.2012 N Ф03-720/12 по делу N А51-14535/2010;
- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.06.2014 N 15АП-8898/14;
- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.02.2014 N 15АП-15335/13;
- Постановление ФАС Московского округа от 28.03.2014 N Ф05-16770/13 по делу N А40-29281/2013;
- Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 04.02.2014 N Ф08-8699/13 по делу N А53-10190/2013.
